Блокировка счета банком

Известно, что банковские учреждения могут арестовывать счета, снимать деньги по решению суда или распоряжению приставов. А вот возможность банкиров без судебных решений ограничивать финансовые операции клиентов, препятствовать в использовании собственных денег, заставляет усомниться в том, что хранение средств в кредитном учреждении — самый безопасный способ.

Какие ограничения по счету/вкладу может применить банк

У банков имеются жесткие рычаги финансового воздействия на своих клиентов. И такие полномочия возникают не только из заключенных с вкладчиками договоров. Закон против легализации преступных доходов обязывает кредитные организации вести дотошный контроль за денежными потоками граждан и организаций.

Какие же действия может предпринять финансовая организация, под эгидой борьбы с отмыванием доходов:

• отказать в заключение договора на открытие вклада/счета;
• расторгнуть уже действующий договор депозита/счета;
• не проводить денежные переводы другим клиентам;
• блокировка денежных средств.

Наиболее ощутимой и неприятной процедурой является последняя по списку санкция — замораживание счета.

Что означает и какие последствия

В буквальном смысле блокировка это обездвиживание денег на счете/депозите/ вкладе. То есть средства никуда не деваются: не списываются, не обращаются в доход государства, не передаются другим лицам. Просто деньги остаются на этом счете мертвым грузом, будь то это рублевый или валютный вклад, депозит, лицевой, расчетный счет и пр. Ими никак нельзя распорядиться, причем всей суммой. Кредитное заведение не будет выполнять никаких действий с замороженными финансами в течение всего срока блокировки счета юридического лица или гражданина.

Виды блокирования бывают разные:

• в рамках закона о противодействия легализации преступных доходов;
• в связи с налоговыми нарушениями.

От этого и зависят последствия «заморозки» денег.

Какой механизм блокировки

Если это связано с налоговыми проблемами, то ограничения вводится на основании решения руководителя ИФНС. Оно предоставляется в банк, который должен приостановить расчетные операции со дня получения этого решения. А также в течение 3 дней предоставить в налоговому инспектору сведения об остатках. Также копия решение вручается налогоплательщику не позднее следующего дня после его принятия.

При этом счет может пополняться, но расходные операции запрещены, за исключением выплаты по решению суда (исполнительным листам) о взыскании задолженности по зарплате, сумм по возмещению вреда здоровью. И, конечно, деньги списываются по налоговым просрочкам (налоги, сборы, штрафные санкции).

Именно так счет может быть обездвижен до снятия приостановки, которая производится на основании отдельного решения начальника инспекции (который до этого вынес решение о заморозке), либо по решению суда.

Блокировка счета банком по закону №115-ФЗ. Это немного другой механизм. Все действия банк проводит самостоятельно. Он лишь ориентируется на информацию Росфинмониторинга о лицах, включенных в черные списки. Они размещаются на сайте Росфинмониторинга, где каждый банк должен иметь зарегистрированный личный кабинет. Сверку данных сайта со своими клиентами банковские организации проводят ежедневно. И при поступлении информации о клиенте, который значится в базах Росфинмониторинга, учреждение должно в течение 1 дня принять меры в отношении него (вернее его счета/депозита/вклада).

Компания, чей счет заблокирован, ничего не может сделать с деньгами. Хуже того, её кредиторы, у которых возникнут ущерб и издержки из-за блокировки, могут обратиться в суд с претензией о неисполнении обязательств организацией с замороженным счетом. И всё взысканное будет выдано за счет заблокированных денег.

Гражданам, состоящим в черном списке, есть поблажки. Они могут ежемесячно на себя и членов своей семьи получать по 10 000 руб. на каждого из арестованных средств.

Частичная блокировка

Вернее, речь идет лишь об отказе в совершении некоторых платежных операциях:

• перевод человеку или организации;
• снятие определенной суммы денег со счета.

Такое случается, когда кредитная организация заподозрит своего клиента в деятельности по легализации доходов, взаимоотношениях с организацией (физлицом), чьи счета заморожены, либо прочей подозрительной незаконной активности.

Подозрительная операция приостанавливается на 5 дней. Причем об этом финансовое заведение сообщает Росфинмониторинг. Последний может принять решение о продлении приостановки на 30 дней и инициировать проверку клиента в правоохранительных органах. А клиенту, чтобы уладить ситуацию нужно представить оправдательные документы о законности своих операций.

Причины блокировки счета

На самом деле оснований для блокировки финансов не так уж и много.

Если говорить об ограничительных мерах в связи с информацией на сайте Росфинмониторинга, то это касается:

• списков причастных граждан или организаций к терроризму/экстремизму;
• перечня лиц, связанных с распространением оружия массового поражения;
• если физ.лица (фирмы) не попали в указанные списки, но есть подозрения в подобной деятельности, то Росфинмониторинга выносит индивидуальное решение о замораживании средств. Это является прямой причиной блокировки расчетного счета ООО или ИП в банке.

Что касается финансовых ограничений в связи с проблемами в сфере налогообложения, то речь идет о случаях, когда:

• есть просрочка по уплате налогов, штрафов, пеней;
• налогоплательщик нарушает официальный электронный документооборот с налоговиками, например, не предоставляет квитанцию о получении налоговых требований.

Если же банк находит какие-либо другие основания для обездвиживания средств на счете – это можно расценивать как незаконная блокировка счета банком.

Как узнать о санкции

Указанные меры считаются жесткими и принимаются в крайних случаях. Дабы обеспечить гарантию соблюдения прав клиента, о принятых мерах владельца счета должна поставить в известность.

Информирование производится самим банковским учреждением. Хоть у кредитной организации нет обязанности это делать в определенный срок и по строгой форме, всё же это производится в понятно виде и как можно быстрее. Именно такие рекомендации дал Центральный Банк России.

Если налоговики были инициатором приостановления движений по счету, то, кроме банков, о таком обстоятельстве должны сообщать и сами фискальные органы. Это делается путем вручения провинившемуся налогоплательщику копии решения о принятой мере в течение 1 дня после введенной меры.

И, кончено, многих интересует как узнать о предстоящей фискальной санкции, еще до принятия этих мер. Такие сведения можно получить не только непосредственно от банка. Но и лично: на сайте Росфинмониторинга открыто публикуются списки о тех как-то связан с терроризмом/экстремизмом (распространением оружия массового действия). Однако это будет затруднительно сделать, если инициатор таких мер налоговики, судебные приставы.

Тогда в ход идут личные связи. Попросту в финансовом учреждении работает свой человек, который заблаговременно предупредит о санкции.

Хотя некоторые банки дают возможность клиентам самим предугадывать возможные негативные события. Так Тинькофф разработал сервис «Репутация». Клиенты могут понимать какой у них статус с точки зрения благонадежности и, возможно, даже догадываться о том, что в скором времени будут жесткие действия.

Какие меры принимать в свою защиту

Если случится подобный инцидент, нужно действовать активно. Уповая на авось, делу не помочь.

Во-первых, определить причину, по которой обездвижили счет. Для этого представляется письмо в банк с просьбой о разъяснениях.

Из ответа на письмо можно понять кто инициатор и в связи с каким обстоятельствами. Это поможет правильно сосредоточить свои усилия.

Во-вторых, перепроверить полученную информацию. Например, если проблема исходит от Росфинмониторгинг, то нужно заглянуть на сайт и пролистать списки лиц, входящих в пособники терроризма/экстремизма. Возможно, Вашу организацию ошибочно внесли в этот перечень. Поэтому требуется не жалоба на блокировку, а на действия Росфинмониторгинга о включении Вас в «экстремистский» перечень. То есть следует обратиться в Финразведку и попросить исключить Вас из списка, как ошибочно внесенного.

Или, допустим, проблема исходит от налоговой. Нужно дать задание своему бухгалтеру на проведение сверки расчетов с бюджетом, перепроверить своевременность отправки отчетности, полноту уплаты налогов, наличие/отсутствие оставленных без ответов требований и т.п. Если есть недочеты, то устранить их в скором порядке.

В-третьих, подать заявление об отмене блокировки счета физического лица или организации банком. Его направляют непосредственно в банковскую организацию. Никаких строгих форм не предусмотрено (хотя у крупных банков, таких как ВТБ, Сбербанк, Альфа и подобные могут быть свои формуляры). Но не суть, важно описать ситуацию с блокировкой и представить свою информацию о проверке законности этих мер. Желательно представить и копии документов в подтверждение Вашей правоты. Потребовать, чтобы заявление было рассмотрено незамедлительно и Вам дали полный ответ. Можно даже погрозить намерением взыскать все убытки и неустойки, если вопрос будет задвинут в «долгий ящик».

Именно такой порядок можно считать самым эффективным в вопросе как разблокировать расчетный счет по ФЗ №115 и по налоговому кодексу РФ.

Если же Вы правы, но предпринятые действия не дали результаты, то следует готовиться к более длительной процедуре поиска правды. Такая проблема уже разрешается в судебном порядке. Но тогда следует собирать все факты о негативных последствиях действий банкиров. Речь идет об имущественном ущербе, репутации, моральном вреде и т.п. И все эти претензии нужно предъявлять вместе с основным иском о признании блокировки незаконной.

Как избежать негативных последствий

Кредитная организация не будет отвечать за возможные и фактические убытки ввиду ограничений по счету/депозиту/вкладу. За единственным исключением, если признать их действия незаконными на основании судебного решения. Но как показывает практика это практически невозможно. Поэтому лучше заботиться о том, как избежать блокировки счета по закону №115-ФЗ или решению инспекции.

Рецепт банальный:

• постоянно своими силами мониторить состояние счета (например, периодически запрашивать выписки);
• наладить связь с банкирами в духе быстрого информационного взаимодействия;
• следить за своей налоговой отчетностью и своевременно отвечать на запросы/требования налоговой инспекции;
• тщательно отбирать своих контрагентов, не допуская работу с откровенно сомнительными фирмами, которые могут скомпрометировать Вас;
• избегать сомнительных сделок и  расчетов по ним;
• не совершать нелогичных и вызывающих подозрений финансовых манипуляций, пусть даже они будут абсолютно легитимными. Ведь сейчас подобный анализ делают специально разработанные программы, которые не всегда учитывают человеческий фактор.

Конечно же, указанные действий не исключат все финансовые риски, но минимизируют их.