Ответственность поручителя по кредиту

В настоящее время на рынке банковских услуг кредиты с поручительством предлагаются реже, чем это было в 2004-2013 годах. Тем не менее, каждое крупное кредитное учреждение предусматривает в своей линейке банковских продуктов займы с обеспечением в виде поручительства. Так кредитору выдать деньги выгоднее и безопаснее, а заемщик может рассчитывать на пониженную процентную ставку и отсутствие обязательной страховки. И только поручитель в данной ситуации ничего не приобретает, кроме потенциальных проблем.

В нашей статье мы подробно рассмотрим правовое положение поручителя, согласившегося выручить друга (родственника, сослуживца, знакомого и т.д.) – чем он рискует и защищен ли от финансовых проблем.

Как оформляется поручительство

Поручительство в общем смысле означает дополнительное обеспечение кредитного обязательства, оформленного на другое лицо. Оно означает, что в случае невыплаты заемщиком кредита поручитель несет за него ответственность и с него могут взыскать все то, что не взыскали с должника.

Поручителем гражданин может стать исключительно с его согласия, а также с согласия заемщика и банка.

В самом кредитном договоре поручитель не фигурирует, поскольку с ним заключается отдельное соглашение (договор поручительства), где указываются сроки и ответственность.

Кстати, срок поручительства может не совпадать со сроком кредитного договора. К примеру, по ипотечным кредитам оно нередко оформляется до момента регистрации квартиры в собственность.

Чтобы стать поручителем, одного согласия мало. Необходимо подтвердить свой доход, который должен быть не ниже дохода заемщика, постоянную регистрацию по месту жительства в том регионе, где находится отделение банка. Без этих документов кандидата банк может не одобрить. Кроме того, имеет значение и количество личных обязательств, имеющихся у потенциального поручителя: если на платежи по кредитам у него уходит больше 30% от общего дохода семьи, банк не согласится на выдачу займа при таком слабом рискованном обеспечении. Учитывается также количество иждивенцев, качество кредитной истории, наличие недвижимости в собственности и длительность трудовой деятельности по последнему месту работы.

После того, как будут предоставлены все необходимые сведения и банк сочтет, что определенное лицо может быть поручителем, с ним заключается отдельный договор.

Обязанности поручителя, указанные в договоре

Бывает трудно отказать в просьбе друга стать поручиться, особенно если возникла действительно сложная ситуация (например, необходимо дорогостоящее лечение). И все же лучше рассмотреть все варианты, при которых возможно было бы обойтись без участия в финансовых проблемах посторонних людей. Ну а если вы твердо решили оказать помощь близким и принять на себя роль обеспечительной меры, необходимо четко знать свои обязанности. Все они будут перечислены в договоре, заключенном с вами. Но, как практика показывает, текст документа читается редко. В этой связи мы напоминаем, что поручитель обязан:

• солидарно (как вариант – субсидиарно) отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств (основного долга, выплата процентов) по кредитному договору;
• ознакомиться со всеми условиями кредитного договора, в том числе с суммой займа, сроком возврата, порядком погашения, процентной ставкой;
• ознакомиться с правилами начисления штрафных санкций за неуплату ежемесячного платежа заемщиком;
• сообщить банку достоверные данные о месте проживания, составе семьи, наличии или отсутствии дохода;
• сообщить банку номер мобильного, домашнего (при наличии) и рабочего телефонов, написать заявление о согласии на обработку персональных данных;
• отвечать перед кредитором за уплату заемщиком судебных расходов в случае судебного разбирательства по взысканию долга и других трат кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства;
• считать правомерным требование кредитора в случаях, предусмотренных договором, досрочного возврата всей суммы долга.

Это примерный перечень позиций, которые банк обычно указывает в договорном разделе «ответственность».

Могут быть и дополнительные условия – к примеру, обязанность сообщать об изменении места своей работы и о существенном снижении дохода, а также о признании банкротом. Иногда такие условия могут предусматривать срок, в течение которого нужно сообщать такую информацию о себе – к примеру, в течение 5, 7, 10 дней.

Практически во всех договорах указывается пункт, согласно которому поручитель не вправе в одностороннем порядке отказаться от выполнения принятых на себя обязательств.Поэтому после заключения договора поручившийся за заемщика гражданин не вправе расторгнуть договор до его окончания.

Прекращение поручительства возможно при наступлении следующих событий:

1. полное погашение кредита;
2. окончен срок действий договора поручительства;
3. произошла переуступка требований банком другому взыскателю без согласия поручителя.

Отметим, что смерть заемщика не прекращает действия такого договора, поскольку обязательства по выплатам переходят к наследникам.

Ответственность поручителя

В случае просрочек по кредиту поручителю начинают присылать письма о возможном привлечении его к уголовной ответственности. На самом деле доказать причастность к преступлению лица, не являющегося заемщиком, по уголовному законодательству практически невозможно. Отдельные и крайне редкие уголовные дела такого рода могут быть в ситуациях, когда раскрыты целые схемы банковского мошенничества.

Когда заемщик прекращает платить, негативные последствия для поручителя наступают только в виде гражданской ответственности. При единичных просрочках ежемесячного платежа поручившегося гражданина обычно еще не беспокоят.

Если просрочка длится более 90 дней, у банка есть все основания принять существенные меры по возврату долга, вплоть до привлечения коллекторов.

Для начала поручителю будут звонить с целью воздействовать на заемщика. Если примерно в течение 1-3 месяцев и это не принесет своих результатов, банк вправе выставить требование о полном погашении основанного долга и накопленных к тому времени процентов, штрафов, пени, одновременно и должнику, и поручителю.

Обычно уведомление (требование) выглядит так:

Важно, что в тексте указан срок исполнения обязательства поручителем. После наступления указанной в требовании даты, если сумма не будет внесена, банк с огромной вероятностью обратится в суд. В исковом заявлении будут указаны два солидарных или субсидиарных ответчика – заемщик и поручитель.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, у поручителя возникает солидарная ответственность по кредитному договору, то есть банк имеет право потребовать выплату кредита как с поручителя, так и с заемщика, или сразу с обоих, по своему усмотрению. Если в договоре не указано иное, действует именно этот вид ответственности. Кроме того, если поручителей несколько, то они также солидарно отвечают перед кредитором – то есть, сумма может быть взыскана как с одного из них, так и со всех сразу.

Если в договоре указано о субсидиарной ответственности поручителя, то частично или весь долг может лечь на его плечи в случае отсутствия у заемщика средств.

Взыскание долга с обеспечившего обязательство лица полностью согласуется с нормами гражданского права. Суды практически всегда удовлетворяют подобные иски. Получается, что поручитель остается без имущества, купленного в кредит (к примеру, автомобиля, квартиры – ведь они остались в пользовании у заемщика) и без денег, которые он уплачивает в пользу банка. А если поручитель не готов единовременно выплатить всю сумму за должника, его ждут неприятности в виде возбужденного исполнительного производства, описи вещей, удержания сумм из зарплаты и т.д.

Такое положение нельзя назвать справедливым, но закон суров: приняв на себя обязанность поручиться за должника, в последующем приходится быть в ответе за него перед кредитором.

Вместе с тем, у поручителя, выплатившего долг, есть возможность возвратить уплаченное.

Права поручителя: как вернуть свои деньги

Необходимо знать не только свои обязанности, подробно описанные в договоре банком, но и права.

Так, в соответствии с положениями ст. 364 ГК РФ, поручитель имеет право возражать против требований банка. Но если банк сумел убедить подписать договор поручительства с условием о невозможности воспользоваться таким правом, это пункт считается ничтожным.

Возражения нужно составить письменно и направить в отделение банка:

В своих возражениях поручитель вправе оспаривать что угодно: законность заключения договора, излишне начисленные проценты за пользование кредитом и т.д. В случае изменения условий кредитного договора банком в одностороннем порядке в возражениях можно оспорить такие действия и заявить о расторжении обеспечительного соглашения, мотивируя ухудшением положения поручившегося лица.

Получается, поручитель «встает» на место кредитора (банка) и также, как он ранее, вправе требовать с заемщика возмещения затрат. Для подачи иска у лица, заплатившего за заемщика сумму долга, есть три года исковой давности – отсчет ведется со дня платежа

Иск к заемщику о возврате уплаченных средств предъявляется по месту его жительства:

Те документы, которые обязательно необходимо приложить к иску, поручителю обязан выдать банк в знак подтверждения перехода прав кредитора, в том числе и по обеспеченным залогом кредитам (ипотечным). Если кредит был залоговый, то при уплате средств за недобросовестного заемщика поручитель становится не только кредитором, но и залогодержателем. Следовательно, он вправе просить суд обратить взыскание на предмет залога, в том числе и квартиру.

После того, как судебное решение будет принято, наступает обычная процедура добровольного или принудительного (с участием приставов) процедура исполнения.