Период охлаждения в страховании

Нередко, обращаясь в банк за кредитом, российским гражданам предоставляют примерный график платежей с уже включенной страховкой. Обычно убеждают застраховать жизнь, здоровье, потерю работы. При этом обещая низкую процентную ставку в сравнении с расчетом без этой дополнительной услуги.

Насколько правомерны такие действия сотрудников банка и можно ли законно отказаться от договора страхования уже после того, как он подписан? Об этом в нашей статье.

Банк не вправе навязывать дополнительные услуги

В Центробанк от граждан поступают множество жалобы о принуждении банками оформлять страховки. Часто бывает так: приходит смс об одобрении кредита под низкий процент и необходимости придти в отделение банка с документами. Человек торопится в банк, где ему подтверждают одобрение, но только с некоторыми доп.условиями.

Пример №1.

Какой закон в данном случае нарушен?

Формально нарушений нет, ведь банк предложил Сидорову лишь альтернативу. Фактически же нарушение Закона «О потребительском кредите» все же имеются. Банк изначально не предоставил полную информацию о существенных условиях кредита. Вследствие чего Сидоров потерял свое время. Многие люди соглашаются на кредит со страховкой, мотивируя свое решение так: «ну раз пришел уже, давайте, оформляйте, ведь неизвестно, одобрят ли мне в другом отделении». Это не что иное как вынужденное согласие клиента на заведомо невыгодные условия.

Жалуются и автовладельцы, которые при оформлении полиса ОСАГО были вынуждены оформлять страхование жизни. Проблема была частично решена введением электронных полисов. При покупке онлайн еще на стадии заполнения заявления допускается не принимать предложенные дополнительные услуги.

В случае навязывания страховой компанией своих продуктов клиенту можно направить в Центробанк или Роспотребнадзор заявление о привлечении к административной ответственности по ст. 15.34.1 КОАП РФ.

Страхование как банковский продукт

В рамках кредитных отношений страхование – это один из продуктов банка. Наиболее крупные из них, к примеру, Сбербанк, располагают собственным страховым сервисом.

Такая деятельность не запрещена. Однако потребитель не должен быть поставлен в зависимость и вынужденно заключать договоры страхования. Не может предложение звучать так: «оформляй страховку, иначе кредит не дадут!». Другое дело, что кредитные учреждения могут самостоятельно повышать ставку по кредиту без страховки или просто отказать в выдаче.

Из Информационного письма Роспотребнадзора от 21.04.2015 года следует, что предоставление банком услуги по страхованию одновременно с услугой кредитования не противоречит закону только в том случае, если клиенту предлагается альтернатива. То есть потенциальному заемщику должно быть предложено как минимум два варианта займа с полным расчетом: со страхованием и без. Это правило предусмотрено и в ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском займе (кредите)».

В соответствии со ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей, заключая договор с клиентом, банк обязан своевременно предоставить полную информацию о стоимости займа с дополнительными услугами в виде подробного расчета.

Судебная практика

Есть судебные решения, когда заемщики, не обладая специальными познаниями в области финансов, были введены в заблуждение о назначении платежей и общей суммы переплаты. Чаще это касается пожилых людей, которые не до конца понимают смысл содержания договора. Попросту подписывают, не читая. А когда подходит срок оплачивать завышенные ежемесячные платежи, люди начинают разбираться, почему списывается совершенно другая сумма со счета. Суды  встают на сторону заемщиков, если выясняется, что они не были достоверно проинформированы о нюансах кредитного продукта.

В пользу граждан Центробанком приняты важные меры. После заключения договора страхования от него можно отказаться, но только при определенных обстоятельствах и в установленный законом срок. Благодаря этому число жалоб потребителей сократилось втрое.

Период охлаждения в страховании по новому закону

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У впервые были внесены поправки в нормы о добровольном страховании. Пунктом № 1 этого Указания было предусмотрено 5 суток для того, чтобы расторгнуть договор страхования и таким способом отказаться от дополнительной услуги. С 1 января 2018 года указанием Центрального Банка №4500-У срок так называемого «периода охлаждения» был продлен до 14 суток.

Центробанк обязал кредитора описывать детально в договоре кредитования, отдельном договоре страхования или в дополнительных соглашениях «период охлаждения» и возможность отказа от страховки.

Ранее был пятидневный срок для решения вопроса о расторжении договора. Большинство заемщиков не обладают достаточной финансовой грамотностью и 5 суток — это слишком короткий срок для обдумывания своих действия. Так показала практика применения положения о «периоде охлаждения».

Но срок может быть и длиннее.

Но на практике увеличенные периоды в встречаются редко, поскольку это невыгодно банку.

Возможность отказа от страховки в период охлаждения предусмотрена практически для всех видов договоров добровольного страхования:

• жизни/здоровья (ДМС);
• несчастного случая;
• имущества;
• транспорта;
• финансовых рисков;
• гражданской ответственности;
• КАСКО (если не был автокредит).

Применительно к кредитным обязательствам отказ от страховки тоже возможен. Заемщику возвращается страховая премия за вычетом суммы, пропорциональной истекшему времени со дня заключения договора.

Пример №2.

Из примера видно, что, используя предусмотренный в договоре страхования пункт о возможном расторжении в 14-дневный срок, заемщик вернул свои деньги. Расскажем подробнее, как должен быть соблюден порядок отказа.

Как отказаться от страховки: процедура

Необходимо составить письменный отказ и направить его по почте или отнести лично в отделение банка или страховую организацию (на копии попросите расписаться менеджера, с указанием даты и времени получения). Обычно в банке есть форма отказа, которую клиенту надо лишь правильно заполнить. К примеру, у страховой группы «Уралсиб» такая форма есть в электронном виде. В «Альфастраховании» можно пошагово заполнить отказ на сайте.

Если в вашем банке формы нет специальной формы, можно воспользоваться нашим образцом заявления на возврат страховки по кредиту в период охлаждения:

Согласно Указаниям Центробанка, договор страхования считается расторгнутым со дня поступления в организацию заявления об отказе от страховки в письменном виде.

Деньги должны быть возвращены заявителю наличными или на указанный безналичный счет в течение 10 рабочих дней с момента получения банком письма об отказе от услуги.

Необходимо помнить, что банк в одностороннем порядке вправе поднять ставку по кредиту, если вы отказались от страховки. Но только если такая возможность предусмотрена в одном из пунктов договора. Если право изменять ставку в кредитном договоре не указано, отказ от страхования на стоимость займа не повлияет.

Если банк отказывается выплатить вам страховую премию при условии, что вы «уложились» в 14-дневный срок и письменно подали заявление, нужно обратиться с жалобой в Центральный банк России.

От каких страховок отказаться нельзя

Существует несколько ситуаций, когда такой отказ невозможен:

• медицинская страховка для поездки за границу.
• «зеленая карта» (международная система страхования автовладельцев) — здесь предусмотрен отдельный порядок расторжения, указанный в самом договоре;
• в некоторых случаях, связанных с видом трудовой деятельности. Так, если в трудовом договоре отражена обязанность работника застраховать, к примеру, свое здоровье или финансовые риски, то отказаться от страховки равно отказаться от работы;
• медицинская страховка, оформленная лицами без гражданства или иностранными гражданами в целях трудоустройств на территории РФ.
• когда в 14-дневный период со дня заключения договора наступил страховой случай;
• автостраховка при автокредите;
• страхование недвижимости при ипотеке.

Вопрос:

Можно ли расторгнуть договор страхования по истечении 14 дней, то есть за пределами «периода охлаждения»?

Да, безусловно. Такое право предусмотрено статьей 958 ГК РФ, но тогда гражданину на возвращение своих денег рассчитывать не стоит, они выплачены не будут. Поэтому расторгать договор после двухнедельного срока заемщику не рекомендуется.

Центробанк России разъяснил, что возможность расторжения договоров по страхованию предусмотрена только в том случае, если сторона – физическое лицо. Юридические лица не могут воспользоваться таким правом.

Банки умели используют это исключение. Клиентам-физическим лицам стали предлагать коллективное страхование, присоединение к какой-либо программе, разработанной под определенные виды кредита. При этом банк заключает договор страхования не напрямую с клиентом, а со страховщиком.

Расторгнуть договор страхования, заключенный по такой схеме, заемщик не мог. Более того, он довольно существенно переплачивал: практически всегда полная стоимость страховки учитывалась в процентах к кредиту или прямо в основном долге. И эта сумма составляла до 30% от суммы кредита.

Пример №3.

Это довольно распространенная схема включения страховой премии в тело кредита. В результате заемщик получает фактически меньшую сумму на руки, а выплачивает полную стоимость займа с включенной страховой премией. Без возможности отказа в 14-дневный строк от страховки. Избежать такой переплаты до недавнего времени можно было только не соглашаться на такие условия кредитования.

Позже Верховным Судом РФ было вынесено решение от 31.10.2017, после которого судебная практика поменялась и суды стали удовлетворять иски потребителей о взыскании страховой премии в случае отказа от программы коллективного страхования. Верховный суд сказал, что отсутствие в таких договорах пункта о «периоде охлаждения» является незаконным в случае заключения его с физическим лицом.

Проблемные вопросы «периода охлаждения»: ипотека, каско

При оформлении ипотеки и автокредита следует учесть, что это специальные банковские продукты высокого риска. Поэтому кредитные учреждения используют как можно больше обеспечительных мер. Кроме того, что жилищные и автомобильные займы предполагают обязательный залог приобретенных квартиры и машины. Здесь могут быть настойчивые рекомендации об оформлении страховок жизни и оформлении КАСКО.

Автокредит. Особенности

До 95% процентов автокредитов выдаются исключительно при оформлении полиса КАСКО. И необходимо будет продлевать страхование каждый год. Это говорит ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Там есть право кредитора обязать заемщика страховать предмет залога. Поскольку целевой автокредит всегда предполагает оформление купленной машины в залог. Если покупателю машины не подходят условия автозайм+КАСКО, ему могут отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Отказаться от КАСКО уже в последующем, после заключения договора, можно. При этом для заемщика будет действовать альтернативный вариант автозайма, без страхования. Часто это расчет с большими процентами.

За несоблюдение обязанности оформить КАСКО, указанной в кредитном договоре, чаще всего предусмотрен штраф. В размере фиксированной суммы (10000-40000 рублей) или в процентном соотношении к оставшейся сумме займа (0,5%- 1,5%).

Заемщики же соглашаются купить полис КАСКО, поскольку в случае угона или уничтожения автомобиля они могут рассчитывать на выплату в счет обязательства. Согласие такое должно быть в письменном виде – либо прямо в кредитном договоре. Либо в отдельном соглашении о добровольном страховании автомобиля на случай угона, тотального уничтожения. Подписав такое согласие и не выполнив обязанности по оформлению страховки, автовладелец рискует столкнуться с существенным повышением ставки по кредиту через 30 дней.

Банк обычно предлагает дополнительно застраховать жизнь и ответственность автолюбителя. Но принудить к этому он не вправе. Это не обязательные услуги и от них можно отказаться во время «периода охлаждения».

Ипотечный кредит

Чаще всего заемщик соглашается застраховать свою жизнь, хотя по закону такой обязанности нет.

Обязательным для ипотечного заемщика является страховка жилья, которое куплено в рамках договора и является залогом в соответствии с ФЗ «Об ипотеке». Допускается отказ от банковской страховки залога с одновременным заключением договора страхования с другой организации.

Необходимо отметить, что застрахованное ипотечное жилье  это гарантия финансовой безопасности для заемщика. Ведь в случае повреждения имущества (например, вследствие пожара) будет возможность погасить кредит.

Хитрости банка

В договорах банки предусматривают жесткую ответственность за несоблюдение обязанности ежегодного страхования купленного объекта недвижимости. Вплоть до расторжения соглашения об ипотеке и полного возмещения стоимости квартиры. Закон позволяет залогодержателю (то есть банку) самому застраховать предмет залога, если от этого отказался заемщик, а расходы включить в обязательство.

Таким образом, по автокредитам и ипотеке страхование предмета залога – обязанность заемщика. Она предусмотрена в самом договоре, там же есть и пункты об ответственности за ее невыполнение. Это штрафы, повышение ставки, расторжение. Иные виды страхования могут быть применены исключительно по добровольному волеизъявлению клиента банка и только по его письменному согласию.

Кстати, при заключении договора страхования роль банка сводится не только к получению платы за оформление страховки. Заемщика обязаны внести в специальный реестр застрахованных лиц. Это гарантирует ему в случае наступления страхового случая получение возмещения. В судебной практике имеется ряд решений, которыми убытки в случае невыполнения такой обязанности были взысканы именно с банка.