Период охлаждения в страховании


Последнее обновление Апрель 2019


Нередко, обращаясь в банк за кредитом, российским гражданам предоставляют примерный график платежей с уже включенной страховкой. Обычно убеждают застраховать жизнь, здоровье, потерю работы и т.д., обещая низкую процентную ставку в сравнении с расчетом без этой дополнительной услуги.

Насколько правомерны такие действия сотрудников банка и можно ли законно отказаться от договора страхования уже после того, как он подписан? Об этом в нашей статье.

Банк не вправе навязывать дополнительные услуги

На 2016 год пришелся пик жалоб в Центробанк от граждан, которых практически принуждали оформлять страховки. Знакомая ситуация – когда пришла смс об одобрении кредита под низкий процент и необходимости придти в отделение банка с документами. В надежде решить свои финансовые проблемы человек торопится в банк, где ему подтверждают одобрение, но только с некоторыми допусловиями.

Пример №1. Сидоров И.Д. пришел в отделение банка, чтобы получить займ на ремонт купленной квартиры – он сделал заявку онлайн, и на телефон пришло смс-сообщение об одобренном кредите. Менеджер подтвердил одобрение, но сообщил, что оно действует только при одновременном заключении Сидоровым договора страхования жизни. Банковский служащий уверял, что такой шаг весьма выгоден заемщику — ведь ставка по кредиту автоматически снижается на 1,5 % годовых. Сидоров, будучи человеком финансово образованным, внимательно ознакомился с графиком платежей без страховки и с графиком, где уже было включено страхование его жизни. Во втором ежемесячный платеж, несмотря на пониженную ставку, был выше. Сидоров отказался оформлять кредит и написал жалобу в Центробанк.

Какой закон в данном случае нарушен? Формально нарушений нет, ведь банк предложил Сидорову альтернативу, и он смог выбрать. Но если внимательно проанализировать обстоятельства, нарушение Закона «О потребительском кредите» все же имеются – банк изначально не предоставил полную информацию о существенных условиях кредита, вследствие чего Сидоров потерял свое время. В таких ситуациях многие люди соглашаются на кредит со страховкой, мотивируя свое решение так: «ну раз пришел уже, давайте, оформляйте, ведь неизвестно, одобрят ли мне в другом отделении». Согласитесь, похоже на верный психологический подход и как следствие — вынужденное согласие клиента на заведомо невыгодные условия?

Многочисленные жалобы были и от автовладельцев, которые при оформлении полиса ОСАГО были вынуждены оформлять страхование жизни. Проблема была частично решена введением электронных полисов, ведь при покупке онлайн можно еще на стадии заполнения заявления не принимать предложенные дополнительные услуги.

Напоминаем, что в случае навязывания страховой компанией своих продуктов клиенту можно направить в Центробанк или Роспотребнадзор заявление о привлечении к административной ответственности по ст. 15.34.1 КОАП РФ.

В рамках кредитных отношений страхование – это один из продуктов банка. Наиболее крупные из них – к примеру, Сбербанк, располагают собственным страховым сервисом и, соответственно, извлекают из этого бизнеса дополнительную прибыль.

как вернуть страховку по кредитуТакая деятельность не запрещена, но потребитель (то есть клиент) не должен быть поставлен в зависимость и вынужденно заключать договоры страхования. Не может предложение звучать так: оформляй страховку, иначе кредит не дадут (хотя на практике так отчасти и происходит). Другое дело, что кредитные учреждения могут самостоятельно повышать ставку по кредиту без страховки или просто отказать в выдаче.

Из Информационного письма Роспотребнадзора от 21.04.2015 года следует, что предоставление банком услуги по страхованию одновременно с услугой кредитования не противоречит закону только в том случае, если клиенту предлагается альтернатива. Это означает, что потенциальному заемщику должно быть предложено как минимум два варианта займа с полным расчетом: со страхованием и без. Это правило предусмотрено и в ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском займе (кредите)».

Кроме того, в соответствии со ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей, заключая договор с клиентом, банк обязан своевременно предоставить полную информацию о стоимости займа с дополнительными услугами в виде подробного расчета.

В практике есть судебные решения, когда заемщики, не обладая специальными познаниями в области финансов, были введены в заблуждение относительно назначения платежей и общей суммы переплаты. В основном, это касается пожилых людей, которые не до конца понимают смысл содержания договора и часто подписывают его, не читая. Впоследствии, когда приходится оплачивать завышенные ежемесячные платежи, люди начинают разбираться, почему списывается совершенно другая сумма со счета. Суды нередко встают на сторону заемщиков, если выясняется, что они не были достоверно проинформированы о нюансах кредитного продукта.

В пользу граждан Центробанком в 2016 были приняты важные меры – после заключения договора страхования от него можно отказаться, но только при определенных обстоятельствах и в установленный законом срок. Благодаря этому число жалоб потребителей сократилось втрое.

Период охлаждения в страховании по закону 2019 года

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У впервые были внесены поправки в нормы о добровольном страховании. Пунктом № 1 этого Указания было предусмотрено 5 суток для того, чтобы расторгнуть договор страхования и таким способом отказаться от дополнительной услуги. С 1 января 2018 года указанием Центрального Банка №4500-У срок так называемого «периода охлаждения» был продлен до 14 суток.

Центробанк обязал кредитора описывать детально в договоре кредитования, отдельном договоре страхования или в дополнительных соглашениях «период охлаждения» и возможность отказа от страховки.

Двухнедельный срок исчисляется не в рабочих, а в календарных днях.

Принимая поправки, законодатели сочли недостаточным пятидневный срок для решения вопроса о расторжении договора. Действительно, большинство заемщиков не обладают достаточной финансовой грамотностью, и 5 суток — это слишком короткий срок для обдумывания своих действия, как показала двухлетняя практика применения положения о «периоде охлаждения».

Центробанк в своем Указании также разъяснил, что срок может быть и длиннее. К примеру, любое кредитное учреждение вправе разработать свои типовые договора с предусмотренным в них пунктом о «периоде охлаждения» сроком в 20, 30, 40 и т.д. дней. Но на практике увеличенные периоды в встречаются редко, поскольку это невыгодно банку.

Возможность отказа от страховки в период охлаждения предусмотрена практически для всех видов договоров добровольного страхования (жизни, несчастного случая, здоровья, имущества, транспорта и т.д.).

Применительно к кредитным обязательствам отказ от страховки тоже возможен, при этом заемщику возвращается страховая премия за вычетом суммы, пропорциональной истекшему времени со дня заключения договора.

Пример №2. 13.04.2019 Петров А.В. оформил кредит в Альфабанке, с одновременным заключением договора страхования ответственности по невыплате займа, где стороной выступало ООО «Альфастрахование». Сумма страховой премии составлялся 12000 рублей, срок кредита 12 месяцев. 23.04.2019, то есть на 10 день с момента заключения договоров Петров написал заявление о расторжении договора страхования. Ему были возращены денежные средства в размере 11667 рублей (за минусом тех десяти дней, которые прошли с даты подписания).

Из примера видно, что, используя предусмотренный в договоре страхования пункт о возможном расторжении в 14-дневный срок, заемщик вернул свои деньги. Расскажем подробнее, как должен быть соблюден порядок отказа.

Как отказаться от страховки: процедура

Необходимо составить письменный отказ и направить его по почте или отнести лично в отделение банка или страховую организацию (на копии попросите расписаться менеджера, с указанием даты и времени получения). Обычно в банке есть форма отказа, которую клиенту надо лишь правильно заполнить. К примеру, у страховой группы «Уралсиб» такая форма есть в электронном виде. В «Альфастраховании» можно пошагово заполнить отказ на сайте.

Если в вашем банке формы нет специальной формы, можно воспользоваться нашим образцом заявления на возврат страховки по кредиту в период охлаждения:

В САО «ВКСстрахование»
Адрес: 121552, г. Москва, ул. Островная, д. 4

От:
Николаева Александра Петровича,
1222727, г. Москва, ул. Дзержинского, 33, кв10.
Паспорт серия 000 № 000000,
выдан 12.12.2010 ОФМС по г. Москва
Договор страхования № 112 от 10.05.2019
Тел. 895454545

 

ЗАЯВЛЕНИЕ
О расторжении договора страхования и
возврате страховой премии в период охлаждения

10.05.2019 между мной и Филиалом ПАО Банк России г. Москвы был заключен договор о потребительском займе. В этот же день между мною и САО «ВКСстрахование» заключен договор страхования жизни № 112, в этой связи мною была уплачена страховая премия в размере 10000 рублей.

На основании п. 1 Указания Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015, страхователь вправе в течение 14 дней со дня заключения отказаться от договора добровольного страхования.

Подтверждаю, что с 10.05.2019 по настоящее время отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 32 Закона «О защите прав потребителя»,

ПРОШУ

Досрочно прекратить договор страхования от 10.05.2019 № 112, заключенный мною с САО «ВКСстрахование».

Перечислить страховую премию, уплаченную мною, на л/с 6464646464646, филиал ПАО Банк России г. Москвы в течение 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления.

Приложение: копия страхового полиса от 10.05.2019, копия договора от 10.05.2019, копия квитанции об уплате страховой премии от 10.05.2019.

 

Николаев А.П.,
подпись,
15.05.2019.

 

Согласно Указаниям Центробанка, договор страхования считается расторгнутым со дня поступления в организацию заявления об отказе от страховки в письменном виде.

Деньги должны быть возвращены заявителю наличными или на указанный безналичный счет в течение 10 рабочих дней с момента получения банком письма об отказе от услуги.

Необходимо помнить, что банк в одностороннем порядке вправе поднять ставку по кредиту, если вы отказались от страховки – но только в том случае, если такая возможность предусмотрена в одном из пунктов договора. Если право изменять ставку в кредитном договоре не указано, отказ от страхования на стоимость займа не повлияет.

Если банк отказывается выплатить вам страховую премию при условии, что вы «уложились» в 14-дневный срок и письменно подали заявление, нужно обратиться с жалобой в Центральный банк России.

От каких страховок отказаться нельзя

Существует несколько ситуаций, когда такой отказ невозможен:

  • медицинская страховка для поездки за границу.
  • «зеленая карта» (международная система страхования автовладельцев) — здесь предусмотрен отдельный порядок расторжения, указанный в самом договоре;
  • в некоторых случаях, связанных с видом трудовой деятельности. Так, если в трудовом договоре отражена обязанность работника застраховать, к примеру, свое здоровье или финансовые риски, то отказаться от страховки равно отказаться от работы;
  • медицинская страховка, оформленная лицами без гражданства или иностранными гражданами в целях трудоустройств на территории РФ.
  • когда в 14-дневный период со дня заключения договора наступил страховой случай.
Вопрос:
Можно ли расторгнуть договор страхования по истечении 14 дней, то есть за пределами «периода охлаждения»?

Да, безусловно. Такое право предусмотрено статьей 958 ГК РФ, но тогда гражданину на возвращение своих денег рассчитывать не стоит, они выплачены не будут. Поэтому расторгать договор после двухнедельного срока заемщику не рекомендуется.

Центробанк России в своих разъяснениях подчеркнул, что возможность расторжения договоров по страхованию предусмотрена только в том случае, если сторона – физическое лицо, а юридические лица не могут воспользоваться таким правом.

Заметим, что банки тотчас воспользовались этим исключением и обратили его на пользу себе. Клиентам-физическим лицам стали предлагать коллективное страхование, присоединение к какой-либо программе, разработанной под определенные виды кредита. При этом банк заключает договор страхования не напрямую с клиентом, а со страховщиком.

Расторгнуть договор страхования, заключенный по такой схеме, заемщик не мог. Более того, он довольно существенно переплачивал: практически всегда полная стоимость страховки учитывалась в процентах к кредиту или прямо в основном долге, и эта сумма составляла до 30% от суммы кредита.

Пример №3. Никонов А.П. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита. Менеджер сообщил ему, что запрашиваемая им сумма 200000 рублей одобрена к выдаче, процентная ставка 16% годовых, порекомендовал оформить страхование жизни, рассчитанное в размере 6% годовых. Никонов согласился, и получил кредит 260000 рублей на 5 лет по ставке 15%. При этом 60000 рублей – это страховая премия, которая является прямым доходом банка и страховщика, «чистыми» на руки Никонов получил 200000 рублей, а выплачивать ему придется 260000 рублей. По коллективному страхованию расторжение договора не предусмотрено, поэтому ему придется оплатить всю сумму в 260000 рублей.

Это довольно распространенная схема включения страховой премии в тело кредита. В результате заемщик получает фактически меньшую сумму на руки, а выплачивает полную стоимость займа с включенной страховой премией, без возможности отказа в 14-дневный строк от страховки. Избежать такой переплаты до недавнего времени можно было только в одном случае – не соглашаться на такие условия кредитования.

Позже Верховным Судом РФ было вынесено решение от 31.10.2017, после которого судебная практика поменялась и суды стали удовлетворять иски потребителей о взыскании страховой премии в случае отказа от программы коллективного страхования. Верховным судом было обращено внимание на то, что отсутствие в таких договорах пункта о «периоде охлаждения» является незаконным в случае заключения его с физическим лицом.

В настоящее время отказ заемщика-физлица от подключенной программы страхования не исключает возможности вернуть деньги.

Проблемные вопросы «периода охлаждения»: ипотека, каско

При оформлении ипотеки и автокредита следует учесть, что это специальные банковские продукты высокого риска, поэтому кредитные учреждения используют как можно больше обеспечительных мер. Кроме того, что жилищные и автомобильные займы предполагают обязательный залог приобретенных квартиры и машины, здесь могут быть настойчивые рекомендации об оформлении страховок жизни и оформлении КАСКО.

До 95% процентов автокредитов выдаются исключительно при оформлении полиса КАСКО, при этом необходимо будет продлевать страхование каждый год. Это продиктовано положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», где указано на право кредитора обязать заемщика страховать предмет залога. Поскольку целевой автокредит всегда предполагает оформление купленной машины в залог, банки этим правом пользуются всегда. Если покупателю машины не подходят условия автозайм+КАСКО, ему могут отказать в выдаче кредита без объяснения причин, и это не противоречит законодательству.

Отказаться от КАСКО уже в последующем, после заключения договора, можно, но при этом для заемщика будет действовать альтернативный вариант автозайма, без страхования, и чаще всего это расчет с большими процентами.

За несоблюдение обязанности оформить КАСКО, указанной в кредитном договоре, чаще всего предусмотрен штраф – иногда в размере фиксированной суммы (10000-40000 рублей), в других случаях – в процентном соотношении к оставшейся сумме займа (0,5%- 1,5%).

Чаще всего, заемщики соглашаются купить полис КАСКО, поскольку в случае угона или уничтожения автомобиля они могут рассчитывать на выплату в счет обязательства. Согласие такое должно быть в письменном виде – либо прямо в кредитном договоре, либо в отдельном соглашении о добровольном страховании автомобиля на случай угона, тотального уничтожения и т.д. Подписав такое согласие и не выполнив обязанности по оформлению страховки, автовладелец рискует столкнуться с существенным повышением ставки по кредиту через 30 дней.

Банк обычно предлагает дополнительно застраховать и жизнь, и ответственность автолюбителя, но принудить к этому он не вправе. Это не обязательные услуги и от них, в случае заключения соответствующих договоров, можно отказаться во время «периода охлаждения» без каких-либо последствий.

Что касается ипотечного кредита, чаще всего заемщик соглашается застраховать свою жизнь, несмотря на то, что по закону такой обязанности нет.

Обязательным для ипотечного заемщика является страховка жилья, которое куплено в рамках договора и является залогом в соответствии с ФЗ «Об ипотеке». При этом допускается отказ от банковской страховки залога с одновременным заключением договора страхования с другой организации. К примеру, по ипотеке в Банке «ВТБ» клиент отказывается от страховки «ВТБстрахование», но тут же оформляет ее в ООО «Росгосстрах». Такая ситуация может возникнуть в том случае, если у сторонней страховой организации цена страховки дешевле, чем в банке.

Необходимо отметить, что застрахованное ипотечное жилье – это гарантия финансовой безопасности для заемщика, ведь в случае повреждения имущества (например, вследствие пожара) будет возможность погасить кредит.

Чаще всего в договорах банки предусматривают довольно жесткую ответственность за несоблюдение обязанности ежегодного страхования купленного объекта недвижимости, вплоть до расторжения соглашения об ипотеке и полного возмещения стоимости квартиры. Закон позволяет залогодержателю (то есть банку) самому застраховать предмет залога, если от этого отказался заемщик, а расходы включить в обязательство.

Таким образом, по автокредитам и ипотеке страхование предмета залога – обязанность заемщика, которая предусмотрена в самом договоре, там же есть и пункты об ответственности за ее невыполнение – штрафы, повышение ставки, расторжение. Иные виды страхования могут быть применены исключительно по добровольному волеизъявлению клиента банка и только по его письменному согласию.

Кстати, при заключении договора страхования роль банка сводится не только к получению платы за оформление страховки. Заемщика обязаны внести в специальный реестр застрахованных лиц, что гарантирует ему в случае наступления страхового случая получение возмещения. В судебной практике имеется ряд решений, которыми убытки в случае невыполнения такой обязанности были взысканы именно с банка.

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нажимая кнопку «Отправить комментарий», вы соглашаетесь с условиями Политики в отношении персональных данных и Пользовательским соглашением. Комментарий появится на сайте после прохождения модерации, не нужно отправлять его несколько раз.