Срок давности по кредиту в банке


Последнее обновление Октябрь 2019


Не редкость, когда при определенных жизненных обстоятельствах человек-заёмщик теряет возможность платить по кредиту. Бывает, что по стечению обстоятельств банк на некоторое время теряет контроль за своими должниками (забывают о просрочке, долг передают другому банку, коллекторскому агентству и т.п.). И если кредитор спохватится поздно, когда прошел срок давности по кредиту в банке, то у заёмщика появляется благоприятная ситуация избавиться от долга. Но нужно понимать какие могут возникнуть последствия, как верно высчитать исковой срок, и как правильно его применить.


Понятие исковой давности по займам

Исковая давность (далее также ИД) это период времени, отпущенный кредитору, для подачи в суд иска о взыскании долга. Кроме того, в этот период можно совершать отдельные односторонние действия. Например, списание денег со счета должника без его согласия или проводить односторонний зачет долга. По окончании этого отрезка времени полномочия кредитора аннулируются.

Сколько составляет

Есть общее правило, согласно которому для подачи иска есть 3 года. Специальных (удлиненных или укороченных) сроков исковой давности по кредитам физических лиц нет. То есть время отведенное банку или прочему займодавцу составляет 36 месяцев.

Отсчет давности начинается с первого дня просрочки. Эти даты четко предусмотрены в тексте договора.

Важно различать дату окончания исполнения обязательства и окончания договора в целом. Дата внесения конкретного платежа (это обязательство) оно влияет на период ИД. Общий период действия договора (это условная дата). Если дата платежа не совпадает с датой окончания договора, то нужно руководствоваться датой платежа.

Редкие случаи, когда заём не предусматривает определенный день возврата ссудных денег. Тогда исковая давность начнется исчисляться с момента выдвижения кредитором требования о возврате. Обычно это делается так: пишется письмо, где указывается крайняя дата возвращения денег. А на следующий день после этой даты (при отсутствии возврата) пойдет отсчет.

Какие влечет последствия

истечение срока исковой давности по кредиту в банкеПропуск сроков ведет к нежелательным последствиям для банка и к положительным результатам для заёмщика. А суть в том, что после истечения времени на судебное обращение должник освобождается от задолженности. А именно от:

  • остатка долга. Однако ранее уплаченные суммы не подлежат возврату;
  • начисления процентов;
  • взыскания штрафов;
  • изъятия залога.

Правда, представители банка всё же смогут обратиться в суд. Если ответчик не явится на заседание или не будет говорить о запоздалом обращении истца, то решение вынесут в общем порядке (если есть доказательства нарушения договора, могут принудительно взыскать долг). Поэтому, чтобы отказали в иске нужно заявить, что исковая давность истекла. Тогда иск оставят без удовлетворения, без исследования дополнительных аргументов.

Внимание. Даже если судья сам увидит пропущенный срок, у него нет полномочий, без заявления должника, отклонять требования банка по этому основанию. Заявление обязательно должен сделать сам должник или его представитель.

Тем не менее, есть отрицательные последствия для должника:

  • негативные данные в кредитную историю;
  • отказ от получения кредита в этом и других банках в будущем;
  • невозможность устроиться работать в банковские учреждения.

Давность по исполнительному листу

Кроме исковой есть давность исполнительная. Это касается деятельности приставов в рамках испол.производства. Смысл в том, по вынесенному судебному решению и выданному исполнительному листу, есть срок на его предъявления приставам. Этот срок составляет также 3 года. И когда он пропущен, то пристав не имеет право такой исполнительный лист брать в оборот. Причем автоматически без дополнительных процедур.

Как применить

Чтобы применить срок ИД нужно в суде сделать заявление. Оно может исходить как от самого заёмщика, так и от его представителя.

Форма документа допускается письменная, а также устная.

Письменная форма в виде ходатайства передается судье в любое время судебного заседания (заседаний) до момента ухода судьи в совещательную комнату для вынесения решения. Может также заявляться в апелляционной инстанции, если суд будет рассматривать дело заново по правилам первой инстанции.

Устная форма объявляется во время заседания под протокол.

Но всё же рекомендуется подавать ходатайство на бумаге. Ведь вопрос важный и избежать кривотолков и недопонимания можно документальным форматом. Хоть строгой формы документа нет, но лучше использовать стандартный образец ходатайства о применении срока исковой давности.

В таком ходатайстве должны быть указаны:

  • наименования суда и сторон по делу;
  • номер дела, суть спора;
  • дата начала течение срока;
  • дата обращения истца в суд;
  • количество времени, прошедшее с начала срока и до подачи иска;
  • количество дней просрочки;
  • указание на статью 199 Гражданского кодекса;
  • просьба суд применить давность;
  • дата составления документа (обычно совпадает с датой предъявления суду) и подпись.

Проведение подсчета

Истечение срока исковой давности по кредиту в банке при любой ситуации выгодно заёмщику.

Такая ситуация может возникнуть сама, вернее, по причине бездействия и ненадлежащего контроля за погашением кредита со стороны банка.

Конечно, не грех воспользоваться этим стечением обстоятельств в свою пользу. Но чтобы не оказаться в состоянии вечного страха, достаточно знать, как рассчитать срок исковой давности. То есть после истечения срока на подачу иска можно смело заявить, что срок вышел, больше никаких обязательств нет, возвращаться кредит не будет. Всё это на законном основании.

Итак, что нужно усвоить.

1. В первую очередь нужно понимать, когда начинает течь срок давности. Об этом говорилось выше.

2. Во вторую очередь учитывайте, что время течет не для всего долга одновременно, а для каждого платежа (будь то возврат части кредитов, будь то проценты) отдельно. Поэтому эти платежи и называют повременными.

3. В третью очередь есть правило – когда истекает срок по основному долгу (возврату займа), тогда истекает и по дополнительным обязательствам (проценты, штрафы, пени и пр.). Даже если эти дополнительные обязательства возникли позже.

Пример: Гражданин Иванов А.И. взял в кредит 240 000 рублей на два года. Договор оформлен 20.03.2015 года. В этот же день выданы деньги. Согласно графику ежемесячные платежи по возврату займа равны 12 000 руб. Первый платеж будет 20.04.2015 г., если он не произведен, то с 21.04.2015 года пойдет отсчет давности на этот платеж в сумме 12 тыс. руб.

А вся картина по кредиту будет выглядеть так:

№ п/п Состояние платежей по кредиту Дата повременных платежей по графику Начала течения срока ИД Окончание срока ИД
1 Выдача заёмных средств (начала действия кредита) 20.03.2015 года ---------- -----------
2 Своевременно оплачено полностью 20.04.2015 г. Срок не течет Срок не течет
3 Своевременно оплачено полностью 20.05.2015 г. То же То же
4 Своевременно оплачено полностью 20.06.2015 г. То же То же
5 Своевременно оплачено полностью 20.07.2015 г. То же То же
6 Своевременно оплачено полностью 20.08.2015 г. То же То же
7 Своевременно оплачено полностью 20.09.2015 г. То же То же
8 Своевременно оплачено полностью 20.10.2015 г. То же То же
9 19.11.2015 г. оплачено частично 20.11.2015 г. 21.11.2015 г. (на неуплаченную часть платежа) 21.11.2018 г.
10 27.12.2015 г. оплачено частично 20.12.2015 г. 28.12.2015 года (на неуплаченную часть платежа) 28.12.2018 г.
11 30.01.2016 г. оплачено полностью 20.01.2016 г.

21.12.2016 г.

30.12.2016 г. (срок прекращает течь по повременному платежу, но продолжается по неустойке)

30.01.2019 г. (по неустойке за просроченный платеж)
12 Своевременно оплачено полностью 20.02.2016 г. Срок не течет Срок не течет
13 Своевременно оплачено полностью 20.03.2016 г. То же То же
14 Своевременно оплачено полностью 20.04.2016 г. То же То же
15 Своевременно оплачено полностью 20.05.2016 г. То же То же
16 Своевременно оплачено полностью 20.06.2016 г. То же То же
17 Своевременно оплачено полностью 20.07.2016 г. То же То же
18 Своевременно оплачено полностью 20.08.2016 г. То же То же
19 Своевременно оплачено полностью 20.09.2016 г. То же То же
20 Своевременно оплачено полностью 20.10.2016 г. То же То же
21 Своевременно оплачено полностью 20.11.2016 г. То же То же
22 Не оплачен 20.12.2016 г. 21.12.2016 г. 21.12.2019 г.
23 Не оплачен 20.01.2017 г. 21.01.2017 г. 21.01.2020 г.
24 Не оплачен 20.02.2017 г. 21.02.2017 г. 21.02.2020 г.
25 Своевременно оплачено полностью 20.03.2017 г. Срок не течет Срок не течет

Пояснения к таблице.

Если после просроченного платежа будет своевременная оплата по графику, то в зависимости от текста договора и оформления самого платежа могут возникнуть различные ситуации.

Оплата засчитывается в счет погашения предыдущей задолженности. Такое возможно при указании на это в кредитном договоре, либо при оплате заёмщик в платежном документе не отмечает, в счет какого периода по графику поступает оплата. В нашем случае это будет выглядеть так: оплата в строке 25 таблицы пойдет на погашение задолженности по платежу в строке 24. Значит позиция 24 будет погашена, а по позиции 25 будет долг (исковой период по нему будет исчисляться с 21.03.2017 г.). Аналогична ситуация будет по строкам 9, 10, 11.

Оплата идет в тот платеж, который указывает должник. Если в платежном документе заёмщик четко пишет, что сумма идет за конкретный месяц (в договоре нет запретов на это), то зачисляемая сумма погашает долг за соответствующий месяц. Даже пусть будут долги по предыдущим месяцам. Такая ситуация представлена в таблице.

Открытым остается вопрос по давности процентов за пользование займом. Срок по этим процентам истекает одновременно со сроками по возврату займа. Но есть исключение - проценты рассчитаны в момент составления договора (то есть уже их величина известна), но их выплата подлежит после возврата кредита. Тогда исковой период по этим процентным выплатам течет самостоятельно.

Допустим, по условиям договора проценты платятся после возврата кредита в течение 30 дней после наступления уплаты последнего платежа. Их размер составил 20% годовых, что в рублевом выражении составит 72 000 руб. Последний платеж по возврату займа 20.03.2017 года, соответственно окончательная дата уплаты процентов – 19.04.2017 года. Независимо от наличия/отсутствия задолженности по возврату кредита давность по процентам стартует с 20.04.2017 года и до 20.04.2020 г.

А вот если проценты рассчитываются от остатка по кредиту, то есть их размер установлен только в процентном выражении, а рублевая сумма определяется по результатам фактического возврата кредита. Тогда срок по процентам будет привязан к давностному сроку по возврату займа.

Какие документы нужны

Для высчитывания срока исковой давности по кредитному договору и подтверждения его истечения в суде нужно иметь кредитный договор с графиком (если он предусмотрен договором), платежные документы, переписку с банком (претензии, письма, ответы на них), а также прочие документы, которые влияют на приостановление или прерывание срока (об этом будет сказано ниже). Копии документов приобщаются к ходатайству о применения давностного срока.


Как восстанавливают срок

Законом предусмотрена возможность восстановления срока исковой давности по задолженности. Это происходит в судебном порядке. Процедурой занимаются истцы (так как они в нем заинтересованы) одновременно с подачей иска или когда ответчик заявит о применении ИД. Основанием являются уважительные причины такие как болезнь, неграмотность, выезд за границу, стечение тяжелых обстоятельств, прочее.

Как видно, речь идет о человеческом факторе, поэтому банкам, коллекторским организациям, прочим кредитным организациям восстановить срок практически невозможно.

Но при передаче долга какому-нибудь физическому лицу (например, покупка права требования), он сможет решить этот вопрос.

Продление или возобновление

Прошествие срока исковой давности по договору займа не означает, что эти последствия необратимы. В подобных случаях банковские работники могут подтолкнуть заёмщика совершить действия, которые сведут на «нет» истечение давностного срока и соответствующие последствия.

Исковая давность начнет течь заново, когда должник:

  • добровольно произведет частичную оплату задолженности. Правда, частичная оплата не означает, что это касается всей задолженности. Только того платежа, который погашался (то есть отдельный повременной платеж по графику);
  • заключит соглашение на реструктуризацию долга;
  • письменно признает долговое обязательство, в том числе путем ответа на претензию, прочее письменное обращение. В тоже время просто направленные претензии или ответ на претензию, в котором нет согласия с долгом, не является основанием для возобновления;
  • заключит соглашение о продление действия договора;
  • обратится с заявлением в банк о предоставлении процентных каникул;
  • направить в банк просьбу о снижении (неприменении) штрафных санкций;
  • подобные действия.

Также возможна приостановка течения давностного периода. Такими случаями является обращение истца в суд, в том числе по уголовному делу (на время разбирательства), наступление чрезвычайных обстоятельств (природное бедствие, военное положение, тому подобное), на время примирительной процедуры.

Эти обстоятельства должны наступить в период за пол года до окончания ИД, только тогда возможна приостановка. Когда указанные события заканчиваются, срок продолжает течь в обычном порядке

Исковая давность для поручителя

Для поручителя время течет несколько иначе. Существуют три варианта со сроками при поручительстве:

  1. Есть конкретный период в договоре поручительства. В тексте прямо указано, сколько будет действовать обязанность ручающегося. Как наступает крайняя дата, то действие поручительской силы прекращается, независимо от того возвращен ли кредит, истек ли срок ИД для заемщика и пр.
  2. В поручительском договоре нет действия обеспечения. Привлечь к ответственности ручающегося можно в течение 1 года после просрочки возврата долга или уплаты процентов (то есть того обязательство, которое подстраховано поручительством). При этом пропуск обращения нельзя никак восстановить.
  3. В договоре нет сроков о поручительстве и времени возврата займа, процентов. Это редкий случай, но в судебной практике подобное встречается. Период предъявления претензий к поручителю действует в течение 2 лет с даты заключения с ним сделки.

Давность в случае смерти заёмщика

Обязательство по возврату займа и уплате процентов не прекращается ввиду смерти заёмщика. А когда наступает просрочка, то давностный период течет обычным чередом. При отсутствии поручителей по кредиту или наследников имущества должника, банку просто не с кого взыскивать долг. Он списывается сам по себе. При наличии таких лиц возможны различные жизненные комбинации.

Последствия для наследников

Наследники, принявшие наследство, несут ответственность за наследодателя-заёмщика (в пределах стоимости полученного наследства). При этом исковой период не обнуляется, а исчисляется как для первоначального заёмщика (наследодателя).

Последствия для поручителей

Возможны три ситуации:

  1. Наследников нет. Поручительство продолжает действовать в тех рамках, которые предусмотрены для поручителя. Долг могут взыскать в полном объеме с поручителя.
  2. Наследники есть и в договоре поручительства предусмотрено, что оно сохраняется при смене должника. Ручающейся будет отвечать за действия наследника.
  3. Наследники есть, но в поручительском договоре ничего не сказано о смене должника. При официальном появлении наследников поручительство прекращается.

Давность по кредитной карте

Собственно, этот такой же кредит, но выдаваемый в особом порядке. Банки предусматривают условия возвратности средств, полученных по кредитной карте. Это отражается в договоре, либо в «условиях», которые размещаются на сайте банка.

Трехгодичный срок начинает течь после просрочки возврата очередного платежа. Хоть графика возврата как такового не предусмотрено по кредит.картам, но банковские организации видят невозврат путем анализа счета должника. Поэтому считается, что они обладают информацией на следующий день после просрочки. Тогда же и начинается отсчет давностного периода.

Как контролировать действия банка

Так как истечение искового времени влечет к недействительности долга, то банки будут пытаться делать всё, чтобы избежать убытков и взыскать упущенное. Поэтому нужно быть готовым ко всяким действиям. Возможно, просроченным долгом будут заниматься специальные работники, которые могут поступать не по совести, а иногда и не по закону.

Срок истек, как списать долг

Здесь делать ничего не нужно в прямом смысле. Кредитор с просроченным долгом молчит, тогда время от времени смотрите за состоянием своего счета на карточке, проверяйте банк исполнительных данных приставов (интернет-сайт), следите за почтой, проживайте по официальной прописке и пр.

Если от банка будут поступать предложения уладить долг, отвечайте, что время на взыскание вышло, долг не признаете, платить не будете.

Важно. Заёмщик, самостоятельно оплативший долг, после срока ИД, не имеет право требовать его возврата. Пусть он даже не знал о его истечении.

Прошло 3 года, а банк обращается в суд

Обязательно нужно явиться в суд и заявить ходатайство о пропуске срока. Главное на этом сосредоточить своё усилие. То есть правильно рассчитать срок, представить документы в подтверждение этому, тому подобное. Этого будет достаточно для отказа в иске банку.

Долг передан коллекторам

Сложилась традиция, что взыскание задолженности по кредиту передают коллекторам. Но это не влечет никаких новых последствий. Разве, что в некоторых случаях их методы не совсем корректны.

Важно не попасться на уловку. Со стороны коллекторов в ход могут пойти хитрости и просьбы совершить провокационные действия, вроде:

  • подписать документ о смене взыскателя;
  • сверка долга;
  • предложение описать состояние дел по кредиту;
  • прислать банковские реквизиты;
  • прочее.

Не следует поддаваться на эти провокации, так как в таких действиях может быть замаскирован двойной смысл, а в составляемых документах скрываться попытка обновить давностные сроки.

Может ли банк в одностороннем порядке списать деньги

Физически сделать это может, если есть сведения о наличии у Вас других счетов в этом же банке. Но юридически так поступать кредитор не вправе. Пусть даже это было разрешено, допустим, по потребительскому кредиту, который просрочен для судебного разбирательства.

Если банк совершил такие действия, следует незамедлительно писать запрос, в котором требовать подробно разъяснить основания для такого списания. В большинстве случаев кредитные организации отвечают так как есть. Поэтому сразу после ответа нужно представить претензию, в которой указать:

  • описать с какого счета и какую сумму списали, а также основание (которое указал банк);
  • об истечение искового срока;
  • о непризнании Вами долга;
  • требование вернуть незаконно списанные деньги.

По истечении 10 суток (если не будет положительной реакции), следует подать иск в суд о неправомерности действий банка и возмещении убытков.

Если не платить кредит

Не следует уповать, что просрочка исковой давности это повсеместное явление и достаточно после получения кредита перестать платить и просто выждать 3 года. В настоящее время банки вооружены современным программным обеспечением, которое следит за состоянием кредитных дел клиентов. Сейчас банковские службы по взысканию долгов работают куда более оперативнее и эффективнее чем раньше.

Поэтому такие игры могут кончаться плачевно - вырастет штрафной долг, возможно полицейское разбирательство по факту мошенничества в банковской сфере, прессинг приставов и пр.

Другое дело, если это случится по стечению обстоятельств, например, заёмщик длительно болел, банк про него забыл, а к выздоровлению срок почти истек. Тогда можно воспользоваться ситуацией. Но делать это следует разумно, не преступая грань закона.

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нажимая кнопку «Отправить комментарий», вы соглашаетесь с условиями Политики в отношении персональных данных и Пользовательским соглашением. Комментарий появится на сайте после прохождения модерации, не нужно отправлять его несколько раз.