Нечем платить кредит: что делать, что будет, если нет денег платить за кредит


После заключения договора и получения на руки кредитных денег возникает зависимость от банка. Она превращается в кабалу, когда отсутствуют средства на возврат. В такую неприятную ситуацию возможно угодить по причине:

  • Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия, увольнение по различным основаниям), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую, принудительный отпуск за свой счет;
  • Бизнес — изменение обстановки на рынке, в отрасли, давление налоговых обязательств, коррупция чиновников, неудачные вложения, сомнительные проекты;
  • Здоровье — тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
  • Семейные проблемы — несчастный случай, развод, потеря кормильца или других лиц, оказывающих финансовую поддержку;
  • форс-мажор — эпидемии, непреодолимые силы и прочие непредвиденные обстоятельства.

Для решения проблемы с кредитом важно вовремя понять, что исполнять обязанности по займу уже не под силу. При первых признаках нужно строить план выхода из ситуации. Для начала следует выяснить:

  • Причина — что привело к финансовым проблемам;
  • Время — как долго это может продлиться;
  • Возможности — имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
  • Величина долга — какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Пять путей решения проблемы неплатежа

При неспособности платить по кредиту следует сразу реагировать, пока положение не станет безвыходным.

Страхование рисков по вкладу

Данный механизм возможен на стадии предвидения затруднений на будущее. Застраховав имущественную ответственность, в дальнейшем проще избежать трудностей с возвратом заемных финансов. Страховая компания, признав случай страховым, будет производить возмещение кредитору.
Но при страховании не следует утаивать сведения и факты, которыми будут интересоваться страховщики. Иначе такую страховку могут оспорить в суде по основанию обмана.
Если страхование заёмных отношений уже было и наступил страх.случай, то нужно бросить все силы на получения страховки. В том числе судится со страховщиком.

Переговоры с банком

Целесообразно провести переговоры с кредитором. Рассказать о своём положении и предлагать варианты решения проблемы. Часто договариваются:

  • реструктуризацией долга — изменение размера долга и срока его возврата;
  • продажа имущества должника. Реализация по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
  • рефинансированием долга. Предоставление этим же банком другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
  • финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах. Дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;
Например, у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.
  • кредитные каникулы – приостановление обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
  • амнистия неустоек. Отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней нарушения условий кредитного договора;
  • изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи;
  • отступное. Передача имеющихся ценностей в банк в счет списания займа (полностью или части).
Каково ожидание?

банк не всегда откликается на предложения клиента. Но такое поведение располагает кредитную организацию к сотрудничеству в решении проблемы.
Неплохо привлечь для переговоров юриста/адвоката, специализирующегося на спорах в банковской сфере.

Вести активную борьбу

  • оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
  • признать незаконными банковские тарифы, увеличения их размера в кредитный период, изменение их состава. Эти основания могут стать причиной для признания договора недействительным. Поэтому можно требовать возврат убытков в виде уплаченных процентов;
  • уменьшить штрафсанкции, снизить проценты;
  • отказаться от доп.услуг (страхование, комиссии, например, на ведение судного счета, агентские комиссии); Навязывать услуги запрещено, в том числе оказывать услуги без ведома заемщика. На эти услуги должны быть добровольные заявления от должника;
  • препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку, как заниженную);
  • возразить против передачи задолженности другому лицу (коллекторы, что они могут забрать);
  • пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в конфликт и тяжбы по своей инициативе следует осторожно, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела. На этот счет следует проконсультироваться у опытных юристов.

Когда развяжут руки

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, тогда следует вступать в открытое противостояние. Так как со стороны банкиров сделан недружественный шаг, то не нужно боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам.

Здесь нужно использовать все доступные меры защиты своих прав. Причем жаловаться и обращаться можно в разные инстанции:

  • Финансовому уполномоченному (омбудсмену), который рассматривает споры до 500 тыс. руб.;
  • Межведомственную комиссию при ЦБ РФ;
  • Фонд по защите вкладчиков и акционеров;
  • в СРО в отношении микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов;
  • в суд.

Предъявлять свои требования следует, соблюдая рамки разумности. Откровенно проигрышные иски подавать не следует. Если есть хоть малейшие зацепки, можно пробовать.

Результат: Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (отбиться от части долга, оттянуть срок возврата). Конечно, если при выдаче кредита банком было допущено нарушения закона.

Скрываться от кредитора

  • Можно предположить, что банки устанут гонятся за должником. Но у судебных приставов будет исполнительное производство. Поэтому:
    • за границу не вылетишь;
    • имущество на себя не оформишь;
    • официально на работу не устроишься.
  • возможно, что банкиры забудут подать иск. Тогда через 3 года срок исковой давности истечет.  Все долги можно смело списывать;
  • банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно. Нужно иметь крепкие нервы, вести затворнический образ жизни. Не всякий человек способен на это.

Признание себя банкротом

По закону признать себя банкротом может любой рядовой гражданин (см. банкротство физического лица). Но есть сдерживающие факторы:

  • нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
  • придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
  • есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
  • могут временно ограничить выезд за рубеж;
  • после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
  • при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Есть и опасности. Если при получении кредита банку сообщались недостоверные сведения (допустим, завышенный заработок) или человек уклонялся от возврата (не имел намерений возвращать вообще), то после окончания банкротства долги не спишут.

Результат: после завершения банкротства забудутся и долговые обязательства. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Ипотека – значит по кредиту заложена квартира, комната или жилой дом с землей. Часто это жилье у заемщика единственное (см. могут ли забрать квартиру за долги). Бывает так: семья берет квартиру в ипотеку, платит кредит с процентами, а когда снижается платежеспособность, банк через торги продает недвижимость. Так как сумма возврата намного выше размера самого кредита, то денег вырученных от продажи квартиры не хватает на покрытие долга. В итоге, кредитный долг весит, а недвижимости в собственности нет (см. также ипотека и развод). Как лучше поступить:

  • Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу. Если с документами всё в порядке и вероятность засудить банк невелика, нужно искать компромисс с банкирами.
  • Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Предложить справится с проблемой совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
    • изменить формулу долга;
    • уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
    • предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
    • урезать штрафы и неустойку.
    • рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
    • произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
  • Приступить к реализации договоренности с банком.

 

Наиболее предпочтительный вариант

Это операции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На всё это нужно согласие банка и участие в соответствующих процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрация замены залогодателя).

Что нужно сделать: Какие выгоды
Сдать в аренду
  • Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить (съехать).
  • Помощь родственников или близких с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика.
  • Можно также снять более дешевое жилье.
  • Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг.
  • Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры Найти жилье для проживания семьи.
Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи:

  • ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств;
  • «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства — оставляет себе.
  • Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги;
  • Если остаются, то можно купить более скромное жилье.

 

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

  • следует держать с приставами контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях;
  • направлять письма в адрес начальника отдела приставов о том, что Вы ищите средства для расчетов. Знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег);
  • производить через приставов посильные выплаты, показывая, что процесс погашения идет. Предлагать иные активы счет исполнения долгового обязательства;
  • реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды.
Важно знать

 современным законодательством предусмотрено правило, что если обращено взыскание (реализована на торгах) на единственное залоговое жилье, то оставшаяся задолженность по кредиту аннулируется вся, независимо от размера остатка.

В силу закона об ипотечных каникулах, те кто имеет кредит с залогом единственного жилья, то в течение действия договора в одностороннем порядке можно объявлять банку о приостановлении выплат по кредиту на 6 месяцев. То есть заёмщик освобождается от уплаты основного долга, процентов на целых полгода без последствий.

Если автомобиль в залоге

В залог банк также берет и автомобили. Когда клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. могут ли приставы забрать автомобиль).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

  • найти покупателя на авто по сходной цене;
  • обсудить условия продажи под патронажем банка. Снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
  • оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

При оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой. Допускают ошибки и погрешности при оформлении. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину из-под арестов. Но остается непогашенный кредит, от которого нужно отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может бросить силы на поручителя, если он платежеспособный. А поручитель потом вправе требовать компенсацию с заемщика.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. В судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Для банка нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и  займет деньги на два три очередных платежа.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под взыскание. Обычно должники переоформляют его на «своих» лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то диалоги становятся более лояльными.

По правилам потребительского кредита в пользу заёмщика устанавливается выгодная очередность погашения кредитных статей. То есть потребителю вправе выбрать вид займа (дифференцированный или аннуитентный). Причем они имеют преимущественную силу по отношению к договорам. Противоречия закона и договора можно исправить в судебном порядке.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика «здоровый» кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках — штатная ситуация. Но когда много кредитов, труднее платить.

Не получается платить чуть-чуть по каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. При нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы. Нужно превратить этот банк в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, разрешается вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Раздачей кредитов, кроме банков, занимаются еще и кредитные организации. К таковым относятся:

  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы;
  • ломбарды;
  • юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса, в том числе аккредитованные единым гос.институтом развития в жилищной сфере.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

  • они не такие крупные;
  • имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их порядок действий одинаков.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации сердобольно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли стоит. В случае возникновения малейших проблем будут:

  • звонить, слать СМС-ки;
  • направлять уведомления и напоминания;
  • беспокоить начальство на работе;
  • посещать место прописки;
  • проверять состояние залога (если такой предоставлялся).

А если проблема становится критичной, то прибегают к судам, приставам и правоохранительным органам. При конфликтах в заёмных отношениях банки стремиться:

  • привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги);
  • накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
  • изъять залог;
  • арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.
Для достижения таких целей
  • обращаются в суды;
  • возбуждают исполнительное производство;
  • взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
  • пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита);
  • привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
  • если долг подпадает под разряд безнадежных — продают его коллекторам и им подобным организациям;
  • банкротят заемщиков.
Гарантии

С недавних пор у заёмщика появились некоторые гарантии на уровне закона.

Так допускается направление заявления об отказе от взаимодействия. То тесть теперь можно запретить назойливые личные встречи, телеграфные/телефонные переговоры, голосовые/текстовые сообщения. Такое заявление возможно направить в банк не сразу, а не ранее чем через 4 месяца после образования долга (просрочки).

А ещё можно направить заявление на взаимодействие только через адвоката. То есть все контакт должны происходить через адвоката (не просто юриста). Когда переговорами занимается профессиональный человек, то у кредитора-взыскателя будет другое отношение к собеседнику.

За нарушения данного права, можно взыскать компенсацию морального вреда. Есть и ответственность по КоАП РФ — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ со штрафом до 100 000 руб. и дисквалификации должностного лица на 6 месяцев

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий:

  • внесение негативных записей в кредитную историю;
  • запрет на выезд за границу;
  • банкротство и, как следствие, запрет на занятие предпринимательством, открывать ООО, занимать  руководящие должности в коммерческих организациях, а также на государственной и муниципальной службе;
  • арест и изъятие личного имущества, а также части имущества супруга(супруги);
  • блокирование банковских карт, в том числе других банков;
  • уголовное преследование за мошенничество, уклонение от погашение задолженности, злостное неисполнение судебного акта;
  • вмешательство в частную жизнь коллекторов, приставов;
  • невозможность оформления на свое имя ценных предметов и вещей (недвижимость, автомобиль, ценных бумаг  и т.п.);
  • другие последствия.

Конечно, не в каждом случае такие последствия ждут должника, но их вероятность имеется. И это зависит от интенсивности работы юристов банка, приставов, коллекторов.

Поэтому иногда лучше потратить средства, силы и нервы, чтобы за какой-то промежуток времени урегулировать проблему, во избежание более серьезных последствий.

Ссылки на законодательные акты

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней.

Наши партнеры - юридическая компания ответит на ваш вопрос в течение 15 минут

38 комментариев

  1. Здравствуйте,я нахожу в отпуске по уходу за ребенком до1,5лет у меня есть кредиты и кредитные карты.идет просрочка,т.к снизился доход.чего мне ждать?

    • Здравствуйте, Ольга!
      Банк может пойти по трем путям развития событий:
      1. Просто не заметить просрочку, то есть попустительствовать (бывает очень редко, связано с нехваткой кадров в банке и большой загруженностью);
      2. Обратиться в суд требованием досрочного погашения кредита, обращения взыскания на залог (если был по договору) и передачу дела для взыскания долга судебным приставам;
      3. Через своих работников или коллекторов пытаться оказывать воздействие на Вас для решения вопросов о погашении задолженности (самый распространенный способ действия).

      Вам сейчас лучше сосредоточить внимание на том как и из каких средств можно найти финансы и сократить долг. Это самый лучший и эффективный способ решения проблемы. Нельзя уповать на то, что наличие декрета и ребенка разжалобит работников банка или представит Вам преимущество перед другими клиентами. Конечно ссылаться на декрет нужно, но это не панацея.
      Когда возникнут первые позывные от банка, то не следует отмалчиваться, скрываться и пр. Лучше выходить на контакт с готовой историей о том почему у Вас возникли трудности (в Вашем случае декрет), но тут же необходимо представить сценарий, по которому Вы собираетесь решить проблему (дадут деньги родственники, имеется коммерческий заказ, приносящий выручку и пр.).
      Нужно вступить в активные переговоры с банком (просите реструктуризацию долга, выдачу займа (с меньшим процентом) для погашения просроченного займа, предоставления процентных каникул и пр.).Сами займите позицию нападения: чаще звоните, наносите визиты в банк (прием к руководству), предлагайте решение проблемы, интересуйтесь состоянием кредита, позицией руководства банка.
      Если со стороны банка будет обращение в суд, то до судебного заседания постарайтесь максимально выполнить обязанности по кредиту, не экономьте на юристе/адвокате, т.к. может выясниться, что договор был с нарушениями и вообще можно исковое требование свести к нулю.
      Другими словами заботьтесь о деле.

    • Добрый день, взяла кредит на покупку газели, машину муж оформил на себя, боюсь при разводе, он перестанет его платить, как мне быть, в сложившейся ситуации? Спасибо.

    • Здравствуйте, Наталья!
      Можно заключить брачный договор с соответствующими условиями (которые предусматривают в случае развода оставление автомобиля за Вами).
      Либо разрешить вопрос более корректно, например, найти банк с более выгодными условиями перекредитования под залог автомобиля, где супруг станет заёмщиком.
      Очень многое в подобных ситуациях зависит от отношений между супругами в семье, их доверии, отношения к бытовым и финансовым вопросам.

  2. Взяла потребительский кредит в банке на 5 лет,дела пошли не важно,следующий платёж уже не чем платить.Просила в этом банке сделать реструктуризацию,но узнав ,что ИП ,отказали.Обратилась в другой банк на выгодных условиях,но по той же причине отказали.Не хочу портить кредитную историю,но и выхода не найду.Банкротом объявить не могу сумма кредита не располагает.

    • Здравствуйте, Ольга!
      Если препятствие к получению кредита в другом банке на более выгодных условиях или для реструктуризации заключается исключительно в наличии статуса индивидуального предпринимателя, то можно обратиться в регистрирующий орган (налоговую инспекцию) с заявлением о прекращении деятельности в качестве ИП. Эта процедура не дорогостоящая и краткосрочная. В течение 7-10 дней можно урегулировать все вопросы.
      После этого повторите попытку реструктуризации или получения другого кредита.
      Важно, чтобы прекращение ИП не повлекло для Вас убытки в связи с особенностями хозяйственной деятельности.

      В случае, когда такое решение вопроса не панацея, то вопреки Вашего желания придется пожертвовать чистой кредитной историей. Первоочередная задача — приготовится к судебному разбирательству и исполнительному производству. А именно, вывести из под удара дорогостоящее и ценное для Вас имущество, определить слабые стороны у банка (допущенные нарушения, не продуманные положения кредитного договора и пр.).

      Но лучший способ решения проблемы в такой ситуации добиться того, чтобы постепенно кредитные средства списывались, то есть по возможности погашать кредит. Обращайте внимание на то, чтобы списание производилось именно основного долга (именно кредитных средств, а не процентов, неустойки). Для этого внимательно изучите текст договора, а также, производя платежи, обязательно указывайте в платежных документах, что погашение производится именно основного долга (если иное не будет предусмотрено кредитным договором).

  3. Взяла несколько кредитов в разное время в разных банках, была зарплата и алименты, банки выдавая кредит, включали алименты в доход, теперь бывший муж уволился и мне стало не хватать зарплаты на платежи по кредитам. Ходила в банки все бесполезно, что делать не знаю.

    • Здравствуйте, Наталья!
      В подобной ситуации следует продолжать разрешать вопрос с банками (вести переговоры о реструктуризации долга, о процентных каникулах, о рефинансировании (перекредитовании) и пр.).
      Необходимо вести работу по взысканию алиментов с бывшего мужа. Следует обратиться к приставу о расчет задолженности, о мерах по поиску имущества и иных источников дохода алиментщика, можно написать заявление о привлечении должника к ответственности по административному законодательству (ст. 5.35.1 КоАП РФ), уголовной ответственности (ст. 157 УК РФ), то есть принять меры к выбиванию текущих алиментов и задолженности по ним.
      Далее следует провести анализ кредитных договоров и определить какие из них имеют более жесткие меры ответственности. Необходимо стараться именно по таким договорам не допускать просрочек и неуплат.
      Не помешает предпринять меры по убереганию Вашего имущества от возможных взыскательных действий в рамках исполнительного производства.

  4. Здравствуйте! У меня кредиты в двух банках в общей сложности на 400 тыс.руб. и 150 тыс.руб. соответственно. Не плачу уже три месяца по причине потери работы(зарплата была не плохая и позволяла выплачивать все обязательства во время) Ходил к юристам, которые помогают в такой ситуации и мне предложили довести дело до суда, т.е. просто ждать когда банки подадут на меня в суд. И в это время выплачивать этой юридической компании ежемесячно по 7 тыс.руб., а они обязуются представлять меня в суде и сопровождать юридически. Но если у меня нет сейчас и этих денег, что мне делать? Из имущества только одна квартира.

    • Здравствуйте!
      Тратить деньги на бессмысленную услугу я вам не советую. Сопровождать вас юридически не нужно, в период ожидания подачи иска от банка, т.е. деньги в воздух. Есть вариант, объявить себя банкротом, но это не самый лучший вариант. Когда подадут банки иск, обращайтесь ко мне, я вам подготовлю все документы, специалист в области кредитов и долгов с 10 летним стажем.

    • Здравствуйте, Денис!
      Однозначного рецепта нет. Очень многое зависит от конкретной ситуации: как будет настроен банк, как работают инспекторы банка, как его финансовое состояние, какие у Вас ближайшие планы по поводу трудоустройства, получения иных доходов и т.п.
      Просто ждать действий от банка (в том числе судебных разбирательств) не всегда верная позиция.
      Лучше все же проявлять разумную активность. Пытаться переговорить с руководством банка о замораживании пени, процентных каникулах, перекредитовании на более выгодных условиях. Следует искать финансовый источник, где можно перехватиться на более удобных условиях. Можно предпринять действия к уводу своего имущества от удара (если будет исполнительное производство). Собрать документацию о кредите и с помощью адвокатов/юристов проанализировать на предмет наличия юридических пороков, которые позволят Вам иметь успешную позицию в суде.
      Самому же провоцировать судебные разбирательства (первым обращаться в суд, идти на открытый конфликт, грубо уклоняться от встреч, объяснений и пр.) не следует или предпринимать иных действий, которые могут повлечь агрессию со стороны банка.
      И в первую очередь следует думать о трудоустройстве и поиске постоянного и достаточного источника дохода, дабы надлежащим образом исполнять кредитные обязательства. По возможности производить хоть какие-то платежи (даже в меньшем размере, главное систематически).

  5. Александр Сергеевич, спасибо за ответ. Как реагировать на коллекторов? Сообщать ли банкам адрес проживания и прописки если они изменились? Как с Вами связаться и сколько стоят Ваши услуги? Я из Ярославля

    • На коллекторов пока никак не надо реагировать, вышел закон, поэтому нужно смотреть, в каком правовом статусе они находятся. По адресу проживания. Нужно смотреть ваш кредитный договор, его условия, обычно в нем содержится условие, что заемщик обязан известить банк. Более того, в случае начала судебного разбирательства, банк именно по адресу, который указан в кредитном договоре высылает информацию, поэтому это в ваших интересах сообщить новый адрес, чтобы не пропустить судебное разбирательство и не быть лишенным способа защиты. Мой электронный адрес: gaz19761@mail.ru Моб. телефон, мегафон. +79272064114

  6. Добрый день. В вязи с уходом в декрет , у меня больше нет возможности выплачивать платежи по автокредиту. Написала в банк обращение , спросила есть ли возможность продать автомобиль и закрыть кредит. ПТС находится у них.
    Банк ответил :"продажа автомобиля до полного закрытия кредита невозможна, так как автомобиль находится в залоге у банка. Если вы брали кредит в нашем банке возможно получить отсрочку платежа на месяц. Также возможен возврат автомобиля банку, по этому вопросу лучше проконсультироваться по номеру горячей линии."
    Правы ли они?
    Как быть, если стоимость автомобиля выше, чем сумма оставшегося долга? То есть просто отдать им автомобиль и все? Креди при этом закроют?

    • Здравствуйте, Юлия!

      О продаже автомобиля. Так как машина в залоге, то её продажа возможна только с разрешения банка (кончено, если иное условие не предусмотрено договором залога, что маловероятно). Это прямо предусмотрено п. 2 ст. 346 ГК РФ. Поэтому запрет, который банк сообщил в своем письме, законный, он не нарушает норм гражданского законодательства.

      О зачете суммы оставшегося долга к стоимости автомобиля. Здесь нужно иметь точное понимание о какой сумме идет речь. Дело в том, что рыночная стоимость автомобиля не всегда применима в подобных отношениях. Обычно в договоре предусмотрено условие, когда возникают проблемы с возвратом долга, и кредитор (банк) в счет погашения задолженности забирает залоговый автомобиль (или заёмщик отдает автомобиль сам). Так вот такие условия предусматривают залоговую стоимость автомобиля. Она может быть твердой (то есть строго определенное число) или указаны правила, как эта стоимость определяется (например, производится оценка, или к установленной твердой стоимости применяются ежегодные понижающие коэффициенты и пр.). Как правило, залоговая стоимость ощутимо отличается от рыночной. Поэтому может оказаться обратная ситуация, когда стоимости автомобиля не хватает и после передачи авто банку у заемщика останется долг. В этом вопросе следует проявлять осторожность и, действительно, лучше вначале внимательнее прочитать договор залога, а после проконсультироваться со специалистом банка, желательно, на конкретное действие получить письменное подтверждение.
      В случае если стоимость (залоговая) автомобиля будет выше остатка долга, то банк обязан вернуть разницу деньгами.
      Поэтому если залоговая стоимость автомобиля будет выше или равна остатку долга (основной долг, проценты, неустойка), то кредит погасится, соответственно, кредитный договор будет считаться полностью исполненным. А при недостаточной сумме, налицо лишь частичное погашение кредита.

  7. Добрый день! У меня валютная ипотека,нахожусь на льготных каникулах,которые в апреле уже заканчиваются.После льготных каникул ежемесячный платеж будет очень высокий,я хочу обратиться в банк т.к у меня уже проблема с очередным погашением платежа. Подскажите как мне правильно сделать?Официально я не работаю и банк на решение вопросов не идет,. пока нет задолжностей

    • Здравствуйте!
      Если банк вам откажет, вы ничего не сможете сделать, кредитор тут вправе самостоятельно решать что ему делать. Если не сможете обслуживать свой кредит, кредитор вправе подать иск в суд. Тогда уже обращайтесь, я специалист по данному направлению и окажу вам реальную помощь. Мой адрес: gaz19761@mail.ru

    • Здравствуйте, Анастасия!
      Не оставляйте попыток договорится с банком о снижении процентной ставки, об изменении условий договора, смягчающих Вашу позицию (например, перевод на рублевую единицу и т.п.). Пытайтесь перекредитоваться на более выгодных условиях в том же банке или в других.
      Со своим банком ведите диалог деликатно, так как у банка залог, конфликт Вам не на руку.
      Параллельно изыскивайте средства для погашения займа, возможно, Вам придется продать какое-либо имущество, занять деньги у родственников и знакомых, учитывая, что на кону квартира, наверное, смысл в этом есть. Попробуйте устроится на более высокооплачиваемую работу.
      При крайних ситуациях, рассмотрите вопрос о продаже квартиры (с согласия банка), так как если банк досрочно затребует возврат кредита, применит штрафные санкции, насчитает проценты, пени и будет взыскивать долг через реализацию квартиры с торгов, Вы потеряете намного больше.

  8. Здравствуйте
    У нас такая ситуация
    Был взят кредит в микрофинансовой организации под названием Домашние Деньги почти половина была погашена но резко начались проблемы с работой
    С ихней стороны посыпались угрозы и т,п, На уступки не идут вообще ни на какие
    Переодически посещают место прописки , мешают другим жильцам , надписи на стенах и тому подобное
    Подскажите пожалуйста что нужно делать в подобных ситуациях
    Заранее спасибо ……

    • Здравствуйте, Алексей!
      Решать проблему нужно сразу по двум направлениям, собственно вопрос о долге и вопрос о способах взыскания задолженности.
      По долгу нужно написать письмо займодавцу, в котором попросить расшифровку остатка задолженности, предоставление процентных каникул, изменение договора о размере процентов, увеличение срока возврата и прочее.
      Кроме того, нужно позаботится о своем имуществе, чтобы оно не попало под арест, взыскание и т.п.
      Если условия договора кабальные или просто не соответствуют закону, то нужно оспорить действительность соответствующих частей договора или вовсе его полностью. Подробно об этом можно узнать от любого юриста, которому можно представить договор и прилагающиеся документы для правовой оценки.

      По поводу методов борьбы и защиты от кредитора, то следует знать, что "грязные" способы борьбы коллекторов, а Вы именно говорите о такой деятельности со стороны займодавца, являются острой проблема всего российского общества. На это очень строго смотрят правоохранители.
      Поэтому эффективной мерой является написания заявлений в полицию, прокуратуру, даже в СМИ (прося защиты и у общественности). В заявлении указывать, что варварским выбиванием долга занимается именно займодавец (там не важно сам или через наемных людей, организаций и пр.).
      Каждый акт вандальского общения, угроз, давления следует документировать (фото, аудиозаписи, свидетельские показания и др.), пытаться узнать имена коллекторов, запомнить их внешность, машины на которых они приезжают и тут же писать заявление в полицию (как в территориальные структуры, так и в вышестоящие инстанции), причем по каждому факту (пусть даже заявлений будет много). Обосновывайте это опасением за свою жизнь и здоровье, а также за своих близких, имущество и т.п.

  9. Здравствуйте.
    В 2013 году брала потребительский кредит, находясь в декрете. Муж (брак не был зарегистрирован) первое время платил, потом платил понемногу, потом совсем перестал. Срок кредитного договора окончился в октябре 2016 года. Сейчас сумма основного долга почти 150 тысяч, процентов 32 тысячи, сумма пени 330 тысяч. Есть еще ипотека в другом банке, по ней помогают платить родственники. С мужем в 2016 году был заключен брак, сейчас мы разводимся. Я в декрете со вторым ребенком, которому нет и года. На обращение с просьбой о реструктуризации банк ответил отказом. Может ли банк в одностороннем порядке признать меня банкротом? Есть ли риск потерять квартиру? (это единственное жилье, прописаны дети и я) Если мне помогут погасить основной долг и проценты, будет ли продолжать увеличиваться штраф? И возможно ли снизить эту неустойку?

    • Здравствуйте, Елена!
      Да, банк в одностороннем порядке может признать Вас банкротом, но, естественно, с соблюдением необходимых требований (наличии признаков банкротства) и в судебном порядке.
      Единственное жилье изъять у собственника нельзя, за исключением случаев, когда оно находится в залоге (ипотеке) по кредитному договору. Прописка детей не влияет на возможно обращения взыскания на ипотечную квартиру, правда, несколько усложняя эту процедуру.
      Если погасить основной долг и проценты по кредиту, то размер штрафных санкций, в том числе пени замораживаются по состоянию на дату погашения задолженности (основной долг, проценты).
      Размер пени и других штрафов можно снизить в судебном порядке по ст. 333 ГК РФ, как несоразмерная мера гражданской ответственности по отношению к имеющейся задолженности.

  10. Здравствуйте! В декабре 2013 года взял на ИП кредит в сбербанке реконструировал гараж под магазин мастерскую по продаже и ремонту сплит-систем. 2014 год все было хорошо работа была кредит погашал. В 2015 году финансовый кризис дошел и до меня. Попросил реструктуризировать кредит банк пошел на это, увеличил срок отдачи кредита и уменьшил сумму платежа. В 2016 году финансовый кризис усилился продажи упали в разы. Попросил банк реструктуризировать кредит банк пошел на это, увеличил срок возврата кредита соответственно и уменьшилась сумма по кредиту. В 2017 году финансовый кризис продажи остановились. Не знаю что теперь делать. Посоветуйте пожалуйста. Просрочек пока нет.

    • Здравствуйте, Михаил!
      Вы предвидите возможную проблему. В настоящее время юридический баланс между заемщиком и займодавцем соблюден.
      В этой связи Вам нужен не правовой, экономический, жизненный совет.
      Зная Вашу ситуацию поверхностно, мы считаем, что если Вы не видите перспектив в предпринимательской деятельности по данному направлению, то может быть есть смысл выгодно продать бизнес (здание, товар и пр.), включив в цену переуступку обязательства по кредиту. Таким образом, Вы получите единовременную выгоду в денежной наличности и избавитесь от кредита. По-крайней мере, Вы сможете уберечь себя от ситуации, когда на кон будет поставлено Ваше имущество и за Вами будут числиться остатки по кредиту.
      Многие представители бизнеса в подобных ситуациях желают реализовать такой план решения проблемы, однако встречают непонимание и противодействие со стороны банков (банк не одобряет переуступку прав по кредиту и пр.). У Вас же с банком связь налажена, есть лимит доверия и понимания. Одним словом этим можно успешно воспользоваться.
      Но повторимся, это всего лишь наше видение решение проблемы без знания деталей обстоятельств.

  11. Елена. Банк может в отношении Вас инициировать процедуру банкротства, НО..сумма основного долга должна быть не менее 500 тыс. Так что в отношении Вас будет стандартная схема: звонки-агентский договор с КА-звонки коллекторов-суд-пристава или, как вариант, договор цессии (продажа к/д коллекторам).
    P.S. для всех..не соглашайтесь подписывать договора реструктуризации, поскольку этим только вгоните себя в большую кабалу перед финансовой организацией.

  12. Добрый день, у меня 2 кредита в разных банках, проплачивала вовремя и без просрочек, в данное время без работы, уволилась, другое место работы еще не нашла. Квартира в ипотеку. Обращалась в банки о рефинансировании кредитов — отказали, один из банков отказал и в изменении увеличения срока кредитования. Как лучше в такой ситуации поступить?

    • Здравствуйте, Анжелика!
      Лучший способ разрешение таких проблем — это ведение переговоров и поиск мирового решения проблемы.
      В последнее время участились случаи банкротства, как эффективного способа решения проблем с долгами.
      Но Вашей ситуации это может привести к потери недвижимости, так как квартира у Вас в ипотеке. Поэтому на карту поставлен крупный интерес. Банкротство не желательно.
      В этой связи стремитесь к диалогу с банками, предлагайте свои условия выхода из ситуации, рассматривайте предложения банков, в том числе перекредитование, процентные каникулы, реструктуризацию графика погашения задолженности, мораторий на неустойку и т.п.
      Попробуйте сдать квартиру, а вырученные деньги используйте на погашение кредитов, с согласия банков произведите размен с доплатой в Вашу пользу, которую обратите в счет погашения кредитных долгов и т.д.
      Конечно, следует взять себя в руки и искать любую денежную работу, пусть нелюбимую и непрестижную, хотя бы временно, для исполнения обязательств перед кредиторами.

  13. Добрый день. У меня три кредитные карты и один потребительский кредит. Три месяца назад осталась без работы, на текущий момент есть доход, но сумма дохода меньше кредитных обязательств. По одной кредитной карте есть просрочка: 3 мес, по остальным плачу вовремя. Со своей стороны делала запрос на реструктуризацию, предложили невыгодные условия. Надеюсь в ближайшее время на работу устроюсь и ситуация стабилизируется. Написала заявление в банке, что не скрываюсь и платить буду, но ввиду сложностей временных допустила просрочку. Но банк все-равно угрожает подать документы в суд. Рефинансировать кредиты не могу, т.к. офиц не устроена, а сейчас требования у банков, что офиц трудоустройство должно быть не менее 6мес. В собственности есть квартира. Хотела взять новый кредит под залог квартиры, но там тоже требование, что нужно быть офиц трудоустроенным не менее 6мес. Общая сумма долга по всем кредитам = 900тыс руб. Подскажите, как лучше поступить в такой ситуации? Как вести себя с банком? Какие последствия?

    • Здравствуйте, Анастасия!
      В начале предпримите действия по обеспечению безопасности Вашего имущества (в основном квартиры) от противозаконный действий банка, то есть сделайте четкой и прозрачной ситуацию относительно того, что это Ваше единственное жилье (пропишитесь там, оплачивайте жилье, исключите другую недвижимость из арсенала Вашей собственности и пр.). Это необходимо, чтобы можно было легко бороться с незаконными притязаниями банка на квартиру по судебным процессам.
      Далее усиленно ищите работу и старайтесь держать банк в курсе Ваше деятельности (где и как устраивайтесь и какой результат). Этот создаст картину Вашей открытости и целеустремленности к решению проблемы.
      Пробуйте сдать квартиру (найдя временно жилье у родственников или друзей, если для Вас это приемлемо), таким образом, Вы будете демонстрировать добросовестность и высокую степень ответственности. Это будет сильным сдерживающим фактором для банков в судебных тяжбах против Вас.
      Вам следует с завидной периодичностью выходить на контакт с банками с предложениями (реструктуризация долга, изменение графика платежей, перекредитование, процентные каникулы и пр.). Выдвигайте свои предложения, просите их решения и рассматривайте их.
      Ведите диалоги деликатно, но давайте понимать (намекайте), что в случай крайних мер или чрезмерной агрессии от банка Вы можете закончить всё процедурой банкротства.
      При возможности производите погашение кредитов по всем займам, распределив пропорционально суммы ежемесячных платежей. Старайтесь, если это позволяет кредитные условия погашать основной долг, оставляя проценты и пени на потом.
      Отслеживайте ситуацию с банками на общеэкономическом уровне, если у банков будут проблемы (с лицензией и т.п.) не спешите уплачивать долг (выжидайте ситуацию), возможно, это может привести к невостребованности долга ввиду ликвидации (прекращения деятельности) кредитора.

  14. Здравствуйте, по своей наивности воспользовался картой,которую дали при покупке телевизора и когда нужны стали срочно деньги обезналичил и теперь плачу с 2015 года одни проценты,на контакт банк не идёт,что делать не знаю.Обращался к юристу он сказал,что выкачивание денег идёт и после трёх лет выплат просто бросить платить,я боюсь за семью и не хочу доставлять неприятностей,но и платить нет денег.Имущество и машина на супруге.

    • Здравствуйте, Василий!
      Ну, просто бросить платить, тоже не вариант, так как неизвестна ситуация с кредитом.
      Вам сейчас следует письменно обратиться в банк о предоставлении полной информации о Вашем кредите, включая данные о договоре, кредитных условиях, произведенных платежах, имеющемся остатке по кредиту и по процентам и пр.
      В письме сразу указывайте, что на устные обращения нет реакции и, если не будет реакции на письменное обращение, то будете жаловаться в Банк России о нарушении условий лицензированной деятельности.
      При отсутствии ответа, следует писать жалобу в прокуратуру или лучше обратится в суд с требованием об обязании банк предоставить испрашиваемую информацию.
      После получения данных можно будет принимать взвешенное решение о том как лучше поступить. По-крайней мере не будет ситуации, когда Вы действуете вслепую.

  15. День добрый!! У меня есть действующая ипотека, которая долгая время не оплачивалась, я родила двоих детей в сентябре, банк провёл суд без меня и квартиру выставил на продажу. Я перечисляю материнский капитал на их счёт, но остаётся 150 тысяч долга, рассрочить они отказываются так как я официально не трудоустроена, требуют полную сумму- или в итоге с торгов уйдёт жильё!! Имею ли я право подать на банк в суд, или может есть другие способы решения!

    • Здравствуйте, Анна!
      Падать на банк Вы не сможете, так как спор по существу, где Вы могли реализовать свои права, уже состоялся. Теперь важно добиться отмены решения об обращении взыскания на ипотечное имущество (разрешение на продажу с торгов квартиры). Если Вы не сможете обжаловать такое решение (вышли сроки или пройдены все инстанции), то активную деятельность следует проявлять в отношениях, связанных с исполнением судебного акта, то есть усиленно работать с приставами. А именно, предоставить приставу, ведущему дело, всю информацию о погашении долга, указать, что остаток составляет 150 тыс. руб. и Вы будете предоставлять денежные средства в счет погашения долга (желательно подтверждать это, уплачивая хоть какие-то суммы). Часто это является весомым обстоятельством для того чтобы приставы отказывались от реализации имущества (ведь эта процедура очень трудоемкая).
      Если приставы будут пытаться провести аукцион, то Вам следует обжаловать их действия по основанию несоразмерности цены реализуемого имущества размеру долга. Обжаловать следует эти действия ,в том числе в и судебном порядке. Не скажем, что Вас ждет 100 процентный успех, но это одно из эффективных средств сохранения своего жилья.
      В противном случае, как показывает практика, недвижимость продают по условным ценам, погашают свой долг, расходы на проведение торгов, а Вам останется к возврату небольшая разница -крайне невыгодного положение, так как на эту оставшуюся сумму невозможно приобрести никакого жилья.

  16. Здравствуйте!у меня такая ситуация вскрыла все карты залезла в микро займы и есть еще потребительские кредиты!работаю на ИП,Хотела рефенансирование сделать ни один банк не соглашаеться,кредиты не дают так как кредитов перегруз,у меня в собствености ни чего нет,не замужем,есть ребенок и жду появления второго,платить не чем т.к в декрет пойду,подскажите что делать???как решить проблему,

    • Здравствуйте, Мария!
      Эта ситуация означает, что уже были судебные разбирательства и предстоит работа с приставами.
      Если у гражданина имеется имущества, денежные средства, планируете выехать за пределы РФ, то такое положение дел для него не выгодно. В этой связи лучше обратиться к приставу (данные можно узнать через канцелярию отдела приставов) и сообщить ему о своем намерении добровольно исполнить решение (соответственно в 5 дневной срок нужно произвести оплату). Тем самым, можно избежать указанных последствий и не платить дополнительные суммы на исполнительский сбор.

      Когда же денежных средств на погашения долга нет, тогда нужно пытаться разрешить вопрос миром с кредитором, в том числе о рассрочке, либо производить через приставов хоть какие-то платежи, что бы не попасть в "немилость" приставу.

      Если нет имущества как такого вообще и средств на погашение долга, то тут нечего не остается, как изыскивать средства (всеми возможными легальными доступными средствами). Об этом лучше также сообщить и кредитору и приставу. Постоянно предлагать им варианты разрешения проблемы, которые будут устраивать Вас и, хоть как-то, банк.

  17. добрый день. у меня украли деньги с кредитной карты Халва, и теперь банк не идет на встречу и требует погашения задолженности, я мама- одиночка двоих маленьких детей, к тому же в декрете еще, подскажите что в таком случае я могу сделать?

    • Здравствуйте, Марьям!
      В первую очередь срочно нужно официально и письменно уведомить банк о произошедшем и потребовать принять меры к нарушителям и произвести возврат денег.
      Далее незамедлительно следует написать заявление в полицию.
      В последующем нужно будет обращаться в суд с требованием признания факта хищения денежных средств, допущенных в связи с обеспечением ненадлежащей защиты средств банком и возмещения ущерба. В последнее время есть положительная судебная практика по таким делам. Однако категория таких дел не из легких и нужна будет юридическая помощь адвоката/юриста.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий появится на сайте после прохождения модерации, не нужно отправлять его несколько раз. Нажимая кнопку «Отправить комментарий», вы соглашаетесь с условиями Политики в отношении персональных данных и Пользовательским соглашением.