Нечем платить кредит: что делать, что будет, если нет денег платить за кредит


Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Ничего не может быть страшнее для заемщика как мысль о том, что завтра нечем платить по кредиту. В такую ситуацию легко попасть, особенно в кризисное время:

  • Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия работодателя), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
  • Бизнес — в кризис разорился индивидуальный предприниматель, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
  • Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
  • Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

  • Причина — что стало причиной финансовых проблем;
  • Время — как долго это может продлиться;
  • Возможности — имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
  • Величина долга — какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

Если все говорит о бедственном положении, опускать руки нельзя. Единственное спасение – что-то предпринимать. Практический опыт показывает, что должники при серьезных проблемах с займом действуют следующими способами:

Переговоры с банком

Самый эффективный способ — вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

  • реструктуризацией долга — изменение размера долга и срока его возврата;
  • продажа имущества должника  — реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
  • рефинансированием долга — предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
  • финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах — дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита.
Например, у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

Результат: Можно закрыть задолженность меньшей, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

  • оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
  • уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
  • препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, залоговую оценку заниженной и т.п.);
  • возразить против передачи задолженности другому лицу (коллекторы, что они могут забрать);
  • иные процессуальные действия.

Результат: Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

  • банки устанут преследовать и забудут о должнике, но у судебных приставов будет исполнительное производство. Поэтому:
    • за границу не вылетишь;
    • имущество на себя не оформишь;
    • официально на работу не устроишься.
  • возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
  • банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жизнь превращается в игру «Кошки-мышки». Приходится бояться каждого стука в дверь, любой звонок на телефон дилемма: брать — не брать! Нервное напряжение неблагоприятно отражается на психическом и физическом здоровье и должника, и его близких.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ — признать себя банкротом (см. банкротство физического лица). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

  • нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
  • придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
  • есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать.

Результат: после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.


Если ипотека

Ипотека – значит по кредиту заложена квартира, комната или жилой дом с землей. Часто это жилье у заемщика единственное (см. могут ли забрать квартиру за долги). Стала привычной такая картина: семья берет квартиру в ипотеку, платит кредит и проценты, а когда снижается платежеспособность, банк через торги (соответственно по невысокой цене) продает недвижимость. Так как сумма возврата намного выше размера самого кредита (из-за начисленных процентов), то денег вырученных от продажи квартиры не хватает на покрытие долга. В итоге, кредит платили-платили, а крыши над головой нет, да и еще долг весит (см. также ипотека и развод).

Как лучше поступить:

  • Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
  • Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
    • изменить формулу долга:
    • уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
    • предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
    • урезать штрафы и неустойку.
    • рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
    • произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
  • Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).

Что нужно сделать: Какие выгоды
Сдать в аренду
  • Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить.
  • В решении такого вопроса могут помочь родственники или близкие друзья с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика.
  • Можно также снять более дешевое жилье.
  • Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг.
  • Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры
Найти жилье для проживания семьи.
Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи:

  • ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств;
  • «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства - оставляет себе.
  • Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги;
  • Если остаются, то можно купить более скромное жилье и пр.

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. могут ли приставы забрать автомобиль).

Так как аукционная стоимость намного меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

  • найти покупателя на авто по сходной цене;
  • обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
  • оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Таким образом, можно избежать больших потерь, если не бросать все на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него все причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на своих лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем их платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы;
  • ломбарды;
  • юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

  • они не такие крупные;
  • имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

  • звонить, слать СМС-ки;
  • направлять уведомления и напоминания;
  • беспокоить начальство на работе;
  • посещать место прописки;
  • проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
  • и прочие действия.

А если маленькие трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

  • привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
  • накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
  • изъять залог;
  • арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

  • обращаются в суды;
  • по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
  • взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
  • пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
  • привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
  • если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
  • банкротят заемщиков.

 

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.

6 комментариев

  1. Здравствуйте,я нахожу в отпуске по уходу за ребенком до1,5лет у меня есть кредиты и кредитные карты.идет просрочка,т.к снизился доход.чего мне ждать?

    • Здравствуйте, Ольга!
      Банк может пойти по трем путям развития событий:
      1. Просто не заметить просрочку, то есть попустительствовать (бывает очень редко, связано с нехваткой кадров в банке и большой загруженностью);
      2. Обратиться в суд требованием досрочного погашения кредита, обращения взыскания на залог (если был по договору) и передачу дела для взыскания долга судебным приставам;
      3. Через своих работников или коллекторов пытаться оказывать воздействие на Вас для решения вопросов о погашении задолженности (самый распространенный способ действия).

      Вам сейчас лучше сосредоточить внимание на том как и из каких средств можно найти финансы и сократить долг. Это самый лучший и эффективный способ решения проблемы. Нельзя уповать на то, что наличие декрета и ребенка разжалобит работников банка или представит Вам преимущество перед другими клиентами. Конечно ссылаться на декрет нужно, но это не панацея.
      Когда возникнут первые позывные от банка, то не следует отмалчиваться, скрываться и пр. Лучше выходить на контакт с готовой историей о том почему у Вас возникли трудности (в Вашем случае декрет), но тут же необходимо представить сценарий, по которому Вы собираетесь решить проблему (дадут деньги родственники, имеется коммерческий заказ, приносящий выручку и пр.).
      Нужно вступить в активные переговоры с банком (просите реструктуризацию долга, выдачу займа (с меньшим процентом) для погашения просроченного займа, предоставления процентных каникул и пр.).Сами займите позицию нападения: чаще звоните, наносите визиты в банк (прием к руководству), предлагайте решение проблемы, интересуйтесь состоянием кредита, позицией руководства банка.
      Если со стороны банка будет обращение в суд, то до судебного заседания постарайтесь максимально выполнить обязанности по кредиту, не экономьте на юристе/адвокате, т.к. может выясниться, что договор был с нарушениями и вообще можно исковое требование свести к нулю.
      Другими словами заботьтесь о деле.

  2. Взяла потребительский кредит в банке на 5 лет,дела пошли не важно,следующий платёж уже не чем платить.Просила в этом банке сделать реструктуризацию,но узнав ,что ИП ,отказали.Обратилась в другой банк на выгодных условиях,но по той же причине отказали.Не хочу портить кредитную историю,но и выхода не найду.Банкротом объявить не могу сумма кредита не располагает.

    • Здравствуйте, Ольга!
      Если препятствие к получению кредита в другом банке на более выгодных условиях или для реструктуризации заключается исключительно в наличии статуса индивидуального предпринимателя, то можно обратиться в регистрирующий орган (налоговую инспекцию) с заявлением о прекращении деятельности в качестве ИП. Эта процедура не дорогостоящая и краткосрочная. В течение 7-10 дней можно урегулировать все вопросы.
      После этого повторите попытку реструктуризации или получения другого кредита.
      Важно, чтобы прекращение ИП не повлекло для Вас убытки в связи с особенностями хозяйственной деятельности.

      В случае, когда такое решение вопроса не панацея, то вопреки Вашего желания придется пожертвовать чистой кредитной историей. Первоочередная задача — приготовится к судебному разбирательству и исполнительному производству. А именно, вывести из под удара дорогостоящее и ценное для Вас имущество, определить слабые стороны у банка (допущенные нарушения, не продуманные положения кредитного договора и пр.).

      Но лучший способ решения проблемы в такой ситуации добиться того, чтобы постепенно кредитные средства списывались, то есть по возможности погашать кредит. Обращайте внимание на то, чтобы списание производилось именно основного долга (именно кредитных средств, а не процентов, неустойки). Для этого внимательно изучите текст договора, а также, производя платежи, обязательно указывайте в платежных документах, что погашение производится именно основного долга (если иное не будет предусмотрено кредитным договором).

  3. Взяла несколько кредитов в разное время в разных банках, была зарплата и алименты, банки выдавая кредит, включали алименты в доход, теперь бывший муж уволился и мне стало не хватать зарплаты на платежи по кредитам. Ходила в банки все бесполезно, что делать не знаю.

    • Здравствуйте, Наталья!
      В подобной ситуации следует продолжать разрешать вопрос с банками (вести переговоры о реструктуризации долга, о процентных каникулах, о рефинансировании (перекредитовании) и пр.).
      Необходимо вести работу по взысканию алиментов с бывшего мужа. Следует обратиться к приставу о расчет задолженности, о мерах по поиску имущества и иных источников дохода алиментщика, можно написать заявление о привлечении должника к ответственности по административному законодательству (ст. 5.35.1 КоАП РФ), уголовной ответственности (ст. 157 УК РФ), то есть принять меры к выбиванию текущих алиментов и задолженности по ним.
      Далее следует провести анализ кредитных договоров и определить какие из них имеют более жесткие меры ответственности. Необходимо стараться именно по таким договорам не допускать просрочек и неуплат.
      Не помешает предпринять меры по убереганию Вашего имущества от возможных взыскательных действий в рамках исполнительного производства.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий появится на сайте после прохождения модерации, не нужно отправлять его несколько раз.