Продажа, покупка квартиры в ипотеку, в кредит: риски продавца и покупателя


Ипотека популярна у россиян даже в период кризиса: острая необходимость в собственном жилье способствует увеличению числа ипотечных кредитов в целом по стране. Трудно сказать, кто рискует больше: покупатель квартиры в ипотеку или тот, у кого жилье покупается – все зависит от конкретных обстоятельств.

При неблагоприятных обстоятельствах ущерб может понести каждая из сторон. Оставим ситуацию неплатежеспособности ипотечного должника для обсуждения в отдельной теме и рассмотрим, каким гражданско-правовым рискам подвержены продавец и покупатель, если речь идет об ипотечном жилье.

Риски покупателя-заемщика по ипотечному договору

Потеря задатка

Одним из рисков покупателя в случае приобретения жилья в ипотеку является опасность потерять задаток. Так, предшествующим непосредственно покупке квартиры шагом является оставление задатка продавцу (до 10% от стоимости), который остается у него в случае отказа приобретателя от сделки. Поскольку на момент оставления задатка покупатель, оформляющий ипотеку, зачастую не знает о решении банка, существует вероятность утраты задатка, если ипотечный договор не будет заключен.

Как минимизировать риск: риск потери задатка можно существенно снизить, если указать в одном из пунктов предварительного договора купли-продажи на то, что отказ в выдаче кредита банком не является отказом от сделки по вине покупателя. Также можно договориться о сравнительно небольшом размере задатка.

Другие риски

Если банк одобрил жилье, которое вы подыскали и кредит был выдан, то опасность потери всех своих и заемных денег сохраняется при возникновении обстоятельств, которые достаточны для оспаривания состоявшейся сделки:

Во всех указанных случаях покупатель рискует не вернуть после отмены сделки денежные средства, потраченные на покупку жилья. Если в договоре купли-продажи цена жилого помещения была указана ниже фактической (во избежание уплаты значительного по своей сумме налога), то покупатель после расторжения договора вправе претендовать только на эту сумму.

Покупка квартиры, уже находящейся в ипотеке

Продажа залогового жилья набирает обороты, поскольку многим заемщикам попросту нечем обеспечивать ежемесячные платежи по ипотеке. Лучшим способом погасить долг для них становится продажа жилья, которое находится в залоге у банка. В такой ситуации создается определенная опасность крупного ущерба для покупателя, например:

Покупка квартиры с предварительным прекращением права залога

Это происходит в три этапа:

  • погашение задолженности перед банком — покупатель перечисляет часть стоимости жилья, равную долгу;
  • снятие обременения продавцом — после этого согласия банка на продажу не нужно;
  • оплата оставшейся части стоимости квартиры.

Из-за длительности процедуры риски для покупателя существенны, поскольку на каждом этапе возможно возникновения обстоятельств, препятствующих сделке:

  • Смерть, болезнь продавца, продавец скрылся и т.д — после погашения долга снятие обременения становится невозможным. В этом случае деньги, зачисленные на счет в качестве задатка и одновременно окончательного платежа по ипотечному долгу, безвозвратно теряются покупателем: банк их не вернет, взыскание с продавца или его представителей осуществить возможно, но проблематично исполнить.
  • Отказ продавца — также опасность потерять свои деньги после перечисления задатка сохраняется, учитывая возможность отказа продавца осуществить сделку до конца. В этом случае он, безусловно, несет ответственность по возврату уплаченных средств, но ввиду неплатежеспособности вернет их нескоро.

В случае покупки квартиры с обременением по ипотеке

Сделать это можно только с согласия банка и риски для покупателя многократно возрастают: приобретателю необходимо будет самостоятельно принимать меры по снятию обременения, препятствий в процессе этой процедуры может быть несколько:

  • Двойной залог — учитывая проблемы продавца с платежеспособностью, никто не может гарантировать нахождение квартиры под залогом в другом банке, у юридических или физических лиц – при таких обстоятельствах покупатель не сможет снять обременение;
  • Арест или запрет регистрационных действий по квартире, возникающие в рамках обеспечения иска в отношении продавца – запросить информацию об этом можно, но актуальность ее именно на день сделки не всегда достоверна;
  • Не точный расчет средств — расчет средств, предназначенных для покупателя в качестве погашения ипотеки, не всегда соответствует точности. Так, банки часто включают сумму просрочек и штрафов в общий долг, информируя об этом стороны по договору купли-продажи незадолго или в день сделки, а в некоторых случаях – просто списывают нужную сумму со счета, на который уже поступили деньги покупателя. Иногда суммы начисленных штрафов и пени могут достигать таких размеров, что сумма, причитающаяся должнику-продавцу после погашения задолженности, существенно уменьшается.

При любой реакции продавца, терпит убытки покупатель:

  • от отказа от сделки, если есть еще такая возможность
  • до обращения в суд с иском о признании сделки недействительной.

Покупка квартиры  с помощью кредитных средств

  • На оплату покупки залоговой квартиры кредит может быть выдан только банком-залогодержателем.
  • Такая покупка иногда оборачивается для покупателя залогового жилья большой бедой. Так, применительно к вышеописанным ситуациям, если оплата ипотечного долга или всей залоговой квартиры сразу происходит с помощью заемных денег, то в случае неблагоприятных обстоятельств покупатель теряет не только свои личные средства, но и остается должником по своему обязательству.

Как снизить риск: в определенной степени снизить риск покупателя поможет использование специального счета-аккредитива или ячейки депозитария, откуда деньги не могут быть извлечены до регистрации сделки. При этом снятие обременения происходит одновременно с регистрацией перехода права собственности на покупателя.


Риск продавца, чью квартиру покупают на кредитные средства

Способы передачи денег

Степень риска при продаже квартиры в ипотеку зависит от способа передачи денег, который определяется банком:

  • Ячейка депозитария - для продавца желательно использование ячейки депозитария банка, поскольку он гарантировано получит свои деньги после регистрации сделки. Если сделка не будет зарегистрирована по каким-то причинам, продавец отделается чувством досады от потраченного на сбор документов времени. Минимальная вероятность потери своих денег также возможна при прекращении деятельности банка в период, когда они хранились в ячейке;
  • Использование заблокированного счета (аккредитива), это альтернатива ячейки – доступ к разблокировке счета передается продавцу только после того, как сделка официально состоялась. В этом случае продажа квартиры через ипотеку практически не имеет рисков для продавца (разве только при отзыве у банка лицензии или мошенничестве сотрудников).
Отмена сделки

Вместе с тем, есть один нюанс в вышеописанных способах передачи денег продавцу. Так, если доступ к аккредитиву или ячейке предполагается только после регистрации и сделки, и ипотеки, то продавец может не получить средства в том случае, если ипотеку по каким-то причинам не зарегистрируют.

Как минимизировать риск: можно предусмотреть в договоре срок, в течение которого должна состояться передача денег продавцу в любом случае. Так, если такой срок равен трем месяцам, то при любых причинах неполучения денег продавцом в течение 90 дней за ним сохраняется право собственности, сделка отменяется.

Не предоставляйте оригиналы документов

При оформлении покупки жилья по ипотечному кредиту продавца, скорее всего, попросят предоставить в банк документы на квартиру. Чтобы не стать жертвой мошенничества, не стоит предоставлять покупателю, как вы бы ему не доверяли, оригиналы. Для большей уверенности копии предоставлять тоже нежелательно, лучше самому представить их в банк – времени уйдет больше, но убеждение в отсутствии обмана стоит дороже.

Когда оформлять квартиру в залог

Известно, что банк при предоставлении ипотечного займа потребует покупаемую квартиру оформить в залог. Вопрос в том, когда это сделать? В интересах продавца и для предотвращения незаконного распоряжения жильем залог не следует оформлять до полного расчета.

Если сделка признана недействительной

Тогда действует двухсторонняя реституция - возврат приобретённого имущества по сделке:

  • продавец вынужден будет вернуть все деньги, полученные за свою квартиру, если сделка будет признана недействительной по каким-либо причинам
  • в свою очередь, в такой ситуации покупатель возвращает квартиру.

Если суд признал сделку недействительной спустя длительное время после её заключения, существует опасность, что квартира повторно продана (иногда неоднократно). Вернуть квартиру первоначальному собственнику в данной ситуации будет весьма проблематично.

Риск продавца при оплате квартиры средствами военной ипотеки

Схема продажи жилья с оплатой военной ипотекой отработана давно:

  • участие в программе военного ипотечного кредитования только солидных аккредитованных банков
  • тщательная проверка чистоты сделки на всех этапах
  • четкая регламентация процедуры оплаты покупки

Все это приветствуется продавцами недвижимости, с учетом падения спроса на приобретение квартир. Но небольшой риск для продавца все же сохраняется. Продавцу следует знать, что:

Объект недвижимости подвергается тщательной проверке

Квартира не должна быть аварийной, наличие  системы теплоснабжения, исправной сантехники обязательно, фундамент здания должен соответствовать определенным требованиям исходя из соображений долговечности. Многочисленные проверки, оценки квартиры продавца не ведут к каким-либо прямым затратам с его стороны. Вместе с тем, выявленные уже после совершения сделки неисправности в жилом помещении могут повлечь споры и претензии, в худшем случае – признание сделки недействительной. Кроме согласования получения кредита в банке, документы дополнительно проверяются в ЦЖЗ «Росвоенипотеке» и только после одобрения деньги перечисляются на специальный счет.

Оформление большого количества документов

При этом неудобством для продавца (но в определенной степени защитой от риска) служит оформление большого объема документов.

Денежные средства получает продавец только после регистрации права собственности

Денежные средства по договору купли-продажи продавец вправе получить только после регистрации права собственности военнослужащего, то есть в течение срока от 5-7 (обычно) до 30 (редко) дней. Длительность такого периода между заключением договора и получением денег уже сама по себе нежелательна для продавца.

 

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.

12 комментариев

    • Здравствуйте, Татьяна. Вероятно, вы пишите о переуступке по договору долевого участия. Обратите внимание на то, что договор переуступки, как и ДДУ, должен быть обязательно зарегистрирован в Росреестре. Кроме того, нужно проверить все расчеты — если на момент заключения договора переуступки за предыдущей стороной-покупателем есть определенный долг в расчетах, он может стать вашей головной болью. Застройщик должен дать свое письменное согласие, без которого переуступка будет считаться недействительной. Аналогичная ситуация с банком — если покупка оформляется с участием заемных средств, то согласие банка обязательно. Ну и, конечно, нужно оценить риск недостроя, будет ли сдан объект вовремя и без задержек.

  1. Добрый день, при приобретении мною квартиры находящейся в ипотеке у продавца какие есть риски и какова процедура, ипотека от Сбербанка.

    • Здравствуйте, Мария. Если остаток по ипотеке небольшой и вы задатком гасите её, риски большие: предположим, после погашения продавец откажется от сделки или будет тянуть время со снятием обременения, то вернуть вам свои деньги будет проблематично. Здесь все зависит от чистоты намерений продавца. И потом, надо смотреть, состоял ли с браке продавец, чтобы избежать притязаний по разделу имущества. Если на этом основании признают сделку недействительной, то свой задаток, отданный, по сути, банку, вернуть будет практически невозможно.
      С согласия банка можно оформить покупку без задатка в один день — этот вариант более безопасен. Ваши деньги кладутся в банковскую ячейку, представитель банка снимает обременение и здесь же в регпалате регистрируется сделка, деньги уходят часть продавцу на заранее открытый счёт и в счёт погашения ипотеки. Здесь проблема может быть только одна: если регпалата не зарегистрирует переход прав, то опять же деньги, направленные в счёт погашения, вам никто не вернёт. Не зарегистрировать могут только если есть запрет регистрационных действий на данное жильё (например, по другим кредитам продавца). Вот эту информацию и нужно узнать в день сделки, то есть убедиться в отсутствии ареста квартиры.

  2. Добрый день.Меня интересует порядок продажи квартиры в ипотеке и частичном закрытии долга мат.сертификатом.Как должна проходить продажа в этом случае.Когда нужно выделять доли детям,их двое.И после того,как доли будут выделены,я могу продать квартиру или есть ещё какие то ньюансы?

    • Здравствуйте, Елена. Если я правильно поняла, вы хотите продать квартиру, которая сейчас находится в ипотеке и при этом предполагается погасить часть долга материнский капиталом. Квартиру можно будет продать только после того как будут выделены доли.
      Для начала нужно будет заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору о перечислении материнского капитала в счет основного долга и накопившихся к этому времени процентов. Такое соглашение составляется банком, заемщик подписывает. После погашения ипотеки вы с супругом должны зарегистрировать квартиру в равных долях на себя, а потом выделить доли детям (обычно это делают договором дарения). После второй регистрации перехода прав в Россреестре у вас будут детские доли (обычно по 1/4) и ваши с мужем (предположим, тоже по 1/4). После этого вы можете продать квартиру, но только с согласия органа опеки и попечительства. Чтобы получить это согласие, нужно подтвердить обеспечение детей равноценными долями в другом жилом помещении.

  3. Добрый день. Понравилась квартира в новостройке, в ещё не сданном доме, но продаёт не застройщик, а физ лицо. Приобретала хозяйка по ДДУ при помощи ипотеки. Сейчас остаток долга по ипотеке 2 200 000р. Опасаемся рисков. Ипотека в сбербанке. Мы хотим приобрести за наличные. Как обезопасить сделку, если возможно, поэтапно. Спасибо.

    • Здравствуйте, Илья. Вам нужно:
      1. Выяснить, погасила ли хозяйка долг перед застройщиком. Если нет, то договор цессии нужно будет составлять только с согласия застройщика. Если долг погашен, то застройщика нужно просто уведомить — это общие правила. На деле бывает, что в ДДУ стоит запрет цессии вообще, может быть предусмотрена за это доплата в размере до 10%.В таких случаях, если такой пункт не был оспорен, можно попасть в неприятную ситуацию.
      2. Нужно выяснить, по каким причинам дольщик, не дождавшись завершения строительства, решил отказаться от квартиры. Возможно, это долгострой или, что еще хуже, есть притязания других лиц (бывших супругов, детей и т.д.). Можно заказать правовую экспертизу на предмет законности единоличного участия в ДДУ, чтобы исключить такие проблемы.
      3. От банка нужно согласие на заключение договора цессии, поскольку ипотека не погашена. На практике банки очень неохотно идут на это, предпочитая, чтобы покупатель (то есть вы в данном случае) оплатили сразу всю ипотеку в качестве первоначального взноса. В вашей ситуации это более двух миллионов — слишком большая сумма для задатка, риск очень большой. Что, если впоследствии продавец откажется составлять основной договор, а деньги уже банк не вернет?
      Если банк согласится на переуступку, то нужно будет тщательно продумать процедуру покупки. Наилучшим вариантом было бы составление трехстороннего договора, где банк выступает самостоятельно, в документе указывается, какая сумма идет банку, какая — продавцу. Деньги закладываются в банковскую ячейку, договор цессии и заявление о прекращении ипотеки от банка подается для регистрации одновременно.
      4. Если вам удастся договориться с банком, то ни в коем случае не указывайте в договоре переуступки сумму, не соответствующую реальной цене квартиры (то есть заниженную — об этом может попросить продавец). В случае недостроя вы получите от застройщика только то, что было указано в договоре.

  4. Здравствуйте. Какие особенности сделки и риски продавца , когда квартиру покупают на ипотеку с материнским капиталом. Как происходит расторжение договора при неуплате. Спасибо.

    • Здравствуйте, Сергей!
      Наибольшие риски и проблемы у покупателя, так как в случае расторжения договора наступают весьма тяжелые финансово-экономические последствия именно для покупателя, ведь он становится должником по обязательством перед государством (в лице пенсионного форда, по вопросам материнского капитала) и перед банком по вопросам выданного кредита.
      Для продавца все также как и при обычной сделке. Но учитывая, что средства расплаты кредитно-ипотечные средства, а также государственное пособие (СМК), то вероятность неуплаты мала. Да и если она возникнет, то решить вопрос о взыскании не проблематичен.
      Хотя иногда встречаются случаи, когда в договоре купли-продажи указывают на материнский капитала как частичную проплату, а в итоге эта сумма не поступает в пользу продавца, так как она не была по различным обстоятельствам одобрена ПФ РФ. Соответственно у покупателя недостающей суммы нет и получается, что около 450 000 рублей зависает. И эти деньги можно истребовать только с покупателя, а не с государства. Как правило, покупатель не располагает такими финансами, так как он при покупке делал спасительный расчет на СМК. Это, наверное, один из типичных рисков для продавца. Его избежать можно путем совершения сделки лишь в том случае, когда будет точная уверенность, что оплата по материнскому капиталу подтверждена. То есть заключать договор с условием передачи недвижимости покупателю после полной уплаты цены договора, в том числе перечисление средств СМК. Такой договор и законодательством и практикой допускается, а именно договор заключается и проходит госрегистрацию, но передача недвижимости, только после оплаты. А если оплата не производится, то стороны в договоре предусматривают это как основания для расторжения договора (в том числе односторонний отказ от исполнение со стороны продавца). Правда, в Вашем случае добиться такого результата (таких условий договора) сложно, ведь частично оплата кредитными средствами, то есть будет обременение, соответственно банк будет участвовать в формировании договора купли-продажи и такие рискованные условия для себя он не пропустит.

      Если условия договора будут стандартные и возникнет неуплата после заключения договора, госрегистрации перехода права собственности, то это будет поводом для взыскания денежных средств в судебном порядке (как неисполненное обязательство). Также только в судебном порядке можно будет расторгнуть договор, но так как сумма от банка, вероятнее всего, поступит, то скорее всего в расторжении суд откажет (если кончено основной платеж не будет за счет СМК).

  5. Приветствую. Помогите разобраться. Продаю свою квартиру покупателям (семейная пара) по ипотеке. В ходе подписания предварительного договора (он до 06.06.2017г.), со стороны покупателей была озвучена фраза: "если с момента передачи денег Продавцу (т.е. мне) вы еще будете проживать в этой квартире (хоть день, хоть 14 дней) и до момента пока продавец не съедет из уже проданной квартиры, у нас (Покупателей) уже начнется оплата ипотеки и так как мы понесем убытки, вы (Продавец) будете платить часть ипотеки вместе с нами до момента пока не освободите жилплощадь". Я конечно в глубоком шоке…. При этом настаивают чтоб я съехала чуть ли не через 2 дня после сделки и полной оплаты. Я за это время не успею выписаться сама и сына, ему 2 годика и выписать свою маму (она инвалид первой группы, лежит и не встает). Я действую от ее имени на основании ген.доверенности. Она единственный собственник этой квартиры. Основной договор еще не подписали. Но я не могу ни билеты купить, ни в ПФ снять маму с учета, ни в соц защите, сама не могу уволиться потому, что еще не известно одобрит ли Покупателям Сбербанк ипотеку. И налички вообще нет, связана по рукам. Что мне делать и как правильно поступить? Не являются ли действия моих покупателей противозаконными. Смахивает на вымогательство…… Спасибо

    • Здравствуйте, Светлана!
      О законности таких условиях можно говорить, если покупатели станут полноправными собственниками квартиры на основании сделки купли-продажи, заключенной Вами.
      Практика подобных сделок предусматривает снятие с регистрационного учета собственника и членов его семьи к моменту заключения сделки, а освобождение жилья допускается в течение 1-7 дней с момента приема-передачи квартиры.
      Вообще даже условие выехать из квартиры по предварительному договору при оплате частичной стоимости, то есть до заключения основного договора будут иметь силу, опят-таки, если в итоге будет совершена сделка. В противном случае, все запреты и ограничения не будут иметь юридического значения.
      Но судя по условиям предварительного договора, Ваша выписка и выписка членов Вашей семьи, а также выезд из квартиры потребуется с момента заключения договора и его госрегитрации. То есть не с момента передачи частичной оплаты (в рамках действия предварительного соглашения), а с даты заключения договора купли-продажи.
      Соответственно до момента заключения сделки (ориентировочно к 06.06.2017 г.) у Вас имеется какое-то время на снятие с регистрационного учета и подготовку имущества к переезду, в том числе поиска иного жилья куда можно, в том числе временно, переехать.
      К сожалению, оспорить такое условие Вы не сможете, так как сами заключали договор, были осведомлены о таких условиях и приняли их. Это обстоятельство не дает Вам право на оспаривание.
      Сам факт привлечения к имущественной ответственности — дело обычное, но формулировка, которую Вам предложили продавцы немного странноватая. И тем не менее, она не противоречит закону. Сумма неустойки при нарушении Вами условий договора будет определяться по принципу: ежемесячный ипотечный платеж будет разделен на количество заемщиков и Вас (то есть плюс 1), полученный результат будет дополнительно разделен на 30. Полученная сумма и будет размер неустойки за один день просрочки Вашего обязательства.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий появится на сайте после прохождения модерации, не нужно отправлять его несколько раз.